Аннуитентный и дифференцированный платежи: в чем разница?

С повышением финансовой грамотности в нашей стране, россияне стали больше внимания уделять второстепенным вопросам, и вопрос начисления процентной ставки стал одним из первых. Выбор размера платежа может существенно сэкономить средства заемщика или облегчить его кредитную нагрузку со временем. При поиске подходящего кредитора необходимо внимательно ознакомиться со схемой платежей. Обычно выбор предоставляется только на долгосрочные кредиты и займы, поэтому обычные заемщики МФО таких привилегий лишены.

Дифференцированную схему платежей могут получить только заемщики с высокой платежеспособностью.

Что такое аннуитентный платеж?

Эту схему выплаты долга предлагают по умолчанию всем клиентам при любом кредитном договоре: ипотека, потребительский кредит, автокредит или займ на карту. Не случайно аннуитентные платежи занимают лидирующие позиции – ведь это самый простой способ разделить финансовое обязательство.

Аннуитентный платеж – это схема погашения долга, при которой все платежи одного размера и распределены одинаково на весь срок действия договора. В каждый регулярный платеж включены: тело кредита и процентные начисления банка. При этом, в начале срока преобладает часть процентов, а в конце срока почти все деньги идут в уплату тела кредита. Именно по этой причине заемщики часто сталкиваются с непониманием: кредит уже несколько лет исправно погашается, а долг по основной сумме не уменьшается.

Но преимуществом аннуитентной схемы платежей будет тот факт, что заемщик может легко планировать свой бюджет на будущее, зная ежемесячную сумму кредита. Не нужно каждый раз уточнять размер платежа и волноваться о правильном начислении и рассчете остатка долга.

Что такое дифференцированный платеж?

При дифференцированных платежах схема погашения долга выглядит по-иному: все платежи разных сумм и уменьшаются к концу срока действия договора. При этом процентная ставка начисляется каждый раз по-отдельности только на остаток долга. Самые крупные суммы ежемесячных платежей в первые годы срока, а самые низкие – в последние. При этом размер самых дорогих платежей может быть намного больше обычного регулярного платежа при аннуитентной схеме.

Что выбрать для своего договора?

Не многие банки соглашаются на разные схемы кредитования и могут предложить дифференцированные платежи только в редких случаях и на меньшие суммы, чем мог рассчитывать заемщик при обычной схеме. Для такого варианта выплат необходимо рассчитывать платежеспособность клиента по размеру самых крупных платежей: в первый год кредитования. Поэтому дифференцированная схема погашения долга доступна для заемщиков с более высоким уровнем кредитоспособности.

Также советуем заранее просчитать и проконсультироваться с кредитным сотрудником по поводу досрочного погашения займа. Внесение внеплановой суммы при дифференцированном платеже может снизить расходы на проценты: в этом случае проценты будут начисляться только на остаток долга, и заемщик может сэкономить. Но не все банкиры готовы терять прибыль: возможно за досрочное погашение будет начисляться отдельная комиссия.

дифференцированное погашение выгоднее?

Увы, ответить сразу на вопрос, какая схема погашения долга более выгодна, очень сложно. Для этого необходимо просчитать оба варианта и выбрать наименее затратный для текущей ситуации. И уже исходя из частного случая, искать подходящего кредитора, ведь не каждый банк может предложить своим клиентам свободный выбор.

При оформлении долгосрочных кредитных обязательствах необходимо обращать внимание на все мелочи: график платежей, процентные ставки, дополнительные комиссии. Эти оплаты будут незаметны при мгновенных займах и при незначительных суммах, но при ипотеке, к примеру, подсчитав убытки, заемщик будет жалеть о том, что не настоял на своей схеме платежей.

Стоит заметить, что чаще всего схема дифференцированного платежа становится выгодной при долгосрочных отношениях, а если срок выплаты небольшой – до 5 лет, то разница для заемщика вовсе не будет заметной.

Еще одно преимущество дифференцированных платежей – уменьшение размера кредита уже с первых месяцев выплаты долга. В этом случае заемщик сразу ощущает уменьшение тела долга.

Но получить свободу выбора смогут только те заемщики, кредитоспособность которых выше средних показателей. Ведь при дифференцированных платежах первые суммы могут быть значительно выше обычного платежа по обычной схеме. Если учитывать тот факт, что кредиторы внимательно относятся к пропорциям дохода и средств, отданных на погашение долгов, то по идеальной схеме, половина зарплаты должна оставаться у заемщика для жизни. В случае, если доход позволяет, то есть резон выбрать уменьшающиеся платежи и немного сэкономить на всем кредитовании.

Просчитав все затраты заранее можно выбрать наиболее экономный вариант платежа.

Повышение Финансовой грамотности поможет сэкономить

Финансовая грамотность позволяет заемщикам получать лучшие условия при получении финансовой поддержки. Дифференцированные платежи – непопулярная услуга сегодня из-за того, что многие о ней даже не знают, а банки не предлагают невыгодные варианты. Ведь в случае досрочного погашения, выручка банкиров может существенно уменьшиться из-за малого размера тела кредита.  

При любой схеме необходимо не только рассчитывать на оценку платежеспособности кредитором, но и на собственные силы. Учитывайте, что выбрав дифференцированные платежи, первые года придется не сладко, и при каждой оплате будет необходимо уточнять сумму следующего платежа. Выбрав стандартный вариант уплаты долгов заемщик может не волноваться о сумме последующего платежа: размер оплаты всегда будет одинаковым.

При ухудшении финансового положения не стоит пренебрегать дополнительными услугами, созданными для сохранения кредитной истории в порядке: продление платежа, рефинансирование или кредитные каникулы. Напоминаем, что диалог с кредитором поможет сохранить кредитную историю в порядке и избежать долговой ямы, встречи с судебными приставами и прочих «прелестей» жизни должников.

Заем и кредит

Отказаться от займа: когда и как это возможно сделать?

Покупая любой продукт, мы надеемся на надлежащее качество....

Займ через госуслуги: в чем преимущества?

Микрозаймы сейчас находятся на пике популярности. Весь...

Займ под залог ПТС – где получить?

Сегодня получить небольшую сумму в долг не составляет...

Комментируемые статьи

Деньги на черный день защитят от финансовой нужды (20)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (16)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (15)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Как оформить кредитную карту? (13)

Кредитную карту на сегодня по праву можно назвать самым востребованным банковским продуктом. Это вполне...

Добавить комментарий

##      ## ##     ## ##     ## ####  #######  
##  ##  ## ##     ##  ##   ##   ##  ##     ## 
##  ##  ## ##     ##   ## ##    ##  ##     ## 
##  ##  ## ##     ##    ###     ##  ##     ## 
##  ##  ## ##     ##   ## ##    ##  ##  ## ## 
##  ##  ## ##     ##  ##   ##   ##  ##    ##  
 ###  ###   #######  ##     ## ####  ##### ## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Ольга 2018-10-01 10:47:29 #854
Если вы планируете взять кредит и погасить его в течении пары месяцев, то выгоднее выбирать аннуитетный платеж, чтобы платить немного, а потом сделать досрочное погашение. Но если человек платит по графику, то выгоднее дифференцированный платеж, так как будет меньшая переплата, если вы начнете больше погашать основной долг.
МаринаСтаниславовна 2018-10-01 09:04:12 #853
Наконец-то все разложилось по полочкам! Каждый раз когда приходила в банк меня специалисты закидывали терминами и ввергали в ступор : "Мы вам кредит, а вот еще карта, здесь платежи аннуитентные, здесь дифференцированные.." Но "понимание" пришло только сейчас после прочтения статьи! Как все просто оказывается! И почему " специалисты" не могут также доступно и ясно все изложить! Спасибо, просветили)
Лёлик 2018-09-28 15:21:30 #842
Вскоре возвращать ипотеку. Я как человек с любознательной натурой полез в Интернет, дабы узнать, что мне делать, как уменьшить сумму долга и другие насущные для должников вопросы. Наткнулся на эту статью, прочитал от корки до корки и удивился : "А так можно было?". Проконсультировался с кредитным сотрудником и пришёл к положительному результату с дифференцированным погашением (благо у меня был выбор) и упростил себе жизнь. Статья была интересной, без воды, в целом читабельной).