Банковский вклад – надежный способ хранения сбережений?

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад – финансовый продукт, который предполагает внесение средств на свой счет и возможность их забрать через оговоренный срок с процентами. Доход зависит от длительности хранения денег, возможности досрочного изъятия и многих других факторов.

Открыть вклад можно только на основании паспорта РФ, поэтому возрастные ограничения использования этого банковского продукта снижены до 14 лет.

Виды банковских вкладов

Виды вкладов можно разделить по длительности хранения средств:

- вклад до востребования. Этот вид банковских вкладов предполагает хранение денег вкладчика на неопределенный срок. Доходность в этом случае может быть ниже, чем при других видах вкладов – срочных. Вернуть деньги можно в любой момент, как через несколько лет, так и через неделю.

- срочный вклад. Этот вид вкладов имеет четкие сроки внесения и возврата средств. В этом случае вкладчик может рассчитывать на более выгодные условия доходности – банк может пользоваться деньгами вкладчика до наступления срока возврата.

Срочные вклады, в свою очередь еще делятся на сберегательные, накопительные и расчетные в зависимости от цели вкладчика. Сберегательный вклад обычно не предполагает снятие или пополнение суммы. Накопительный является более универсальным, и предоставляет больше свободы в распоряжении деньгами: вкладчик в любой момент может увеличить или уменьшить вклад. Расходный, наоборот, поощряет снятие сумм, но не предполагает пополнения. Не забывайте, что каждый отдельный банк сможет предложить индивидуальные условия как по ставке, так и по срокам и функциям вкладов. Но во всех организациях самыми прибыльными являются долгосрочные вклады в национальной валюте.

Для открытия банковского вклада не обязательно заводить пластиковую карту. Деньги можно просто хранить на банковском счету и обналичивать в кассе, либо оформить карту и иметь возможность снять деньги с вклада в любой момент. Карта не обязательна и для получения кредитных обязательств в МФО. Если её нет, то можно сразу оформить займ на банковский счет и не тратить время на открытие пластика.

Доходность вкладов в банках

Хранение денег на сберегательных счетах в крупных и надежных банках – давно известный способ пассивного дохода. Если сумма вложений достаточно высокая, и вкладчик может полноценно жить на несколько процентов, то волноваться о будущем не нужно. Такие условия действуют в идеальном режиме только в развитых странах со стабильной банковской системой, способной предложить наибольшие процентные ставки. 

В России люди бояться доверять свои накопления в руки банкирам. Увы, экономическая ситуация влияет даже не кредитные организации с мировым именем, которые нередко становятся банкротами или прекращают деятельность из-за каких-либо других причин.

Средняя доходность вклада в банке в 2018 году едва превышает 7% годовых отчислений. А приняв во внимание данные об инфляции – 2,5% в прошлом году, вкладчик получит только 4,5% действительного дохода. Вклад в МФО, например, может предложить россиянам почти в два раза высшую ставку, но минимальный порог инвестирования – полтора миллиона рублей. Оформить налоговый вычет на инвестиции в банк не получится.

Но следует четко понимать, что высокая доходность какого-либо предложения может быть ловушкой мошенников. Таким образом действуют многие финансовые пирамиды, предлагая ставки выше, чем в легальных организациях. Необходимо не терять ум, а тщательно проверить организацию, чтобы в погоне за заработком не остаться без средств.

Безопасность вкладов

Хранить деньги дома – не самый надежный способ сберечь свои личные финансы. Квартирные воры увы, еще никуда не исчезли, как и инфляция, которая каждый год снижает сумму накоплений. Даже финансовую подушку безопасности разумнее хранить на счету и иметь к ней доступ в любой момент, чем держать средства при себе. Кроме этого, с банковского счета намного удобнее переслать деньги безналичным способом.

В связи с повальным закрытием банков относить им свои деньги также не хочется, но хранить там деньги намного безопаснее, чем мы думаем. Для защиты финансов населения государством была создана специальная организация – Система обязательного страхования банковских вкладов, которая не даст потерять свои сбережения в случае банкротства или ликвидации банка. Агентство по страхованию вкладов начало свою работу в 2004 году и сейчас страхует вкладчиков 760 банков в России. Максимальный размер возмещения не превышает 1 400 000 рублей, это означает, что вложив большую сумму в неудачный банк, заемщик сможет вернуть лишь 1 400 000 рублей.

Страхование вкладов распространяется только на банковские вклады и не страхует потери вкладчиков ИСЖ, НСЖ и вкладов в МФО. Поэтому, вкладывая деньги в другую кредитную организацию, клиент должен понимать риски невозврата.

Вклад в банке или инвестиции в другие финансовые продукты?

С точки зрения доходности, банковский вклад является не самым выгодным предложением для инвестирования сегодня. На финансовом рынке можно заработать больше денег на отчислениях от вложений в кредитные кооперативы, в МФО, инвестировав в акции или даже в бизнес. Но для того, чтобы получить больше, необходимо обладать специальной финансовой грамотностью, знаниями и «чутьем», чтобы вовремя вернуть деньги, ничего не потеряв, ведь инвестиции не будут застрахованы государственным агентством.

Но банковский вклад имеет другие преимущества:

• безопасность. Из-за господдержки защиты вкладов можно не волноваться о своих сбережениях: их в любом случае можно вернуть, даже при наступлении финансовых затруднений у кредитора.
• внесение положительных данных в кредитную историю. Задумываясь о крупном кредите или ипотеке, открытие вклада в банке – мудрое решение. Ведь таким образом будущий заемщик может показать себя как благонадежного клиента со строгой дисциплиной, способного копить и сохранять свой бюджет.
• доступность процедуры. Открыть депозитный счет можно на основании только паспорта РФ и в течение нескольких минут. Это самый простой способ вложения денег и получения дохода.