Чем МФО отличается от банка?

Большинство людей не видит никакой разницы между оформлением кредита в банке и получением займа в микрофинансовой организации: в обоих случаях деньги выдаются под определенный процент и на конкретный срок. Но банки и микрофинансовые организации отличаются друг от друга по многим параметрам: начиная от юридического оформления и заканчивая направленностью на разные социальные группы.

В отличие от банков, МФО выдают краткосрочные займы оперативно и на более выгодных условиях.

микрофинансовая организация И БАНК: РАЗБИРАЕМСЯ С ПОНЯТИЯМИ

Что такое МФО? Микрофинансовой организацией может считаться любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства или организации, а также товарищества и хозяйственного общества. МФО обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Какими правами обладает микрофинансовая организация? МФО может выдавать рублевые займы, не превышающие лимит в 1 миллион рублей, предназначенные для обычных граждан, а также представителей малого бизнеса или индивидуальных предпринимателей. Кроме того, микрофинансовым организациям разрешается привлекать денежные средства в форме кредитов, благотворительных взносов и пожертвований.

Банк – это универсальная финансовая структура, которая работает одновременно в десятках различных направлений: производит операции с деньгами и ценными бумагами, оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Все банки имеют право осуществлять банковские операции, открывать и вести банковские счета обычных граждан и различных фирм, а также привлекать средства юридических и физических лиц, чтобы позже размещать их от своего имени. Для того, чтобы легально функционировать, банк обязан получить лицензию от Банка России.

КТО И КАК РЕГУЛИРУЕТ МФО В РОССИИ?

Если банки осуществляют свою деятельность строго по лицензии, то как же регулируется деятельность микрофинансовых организаций? Уверяем вас, не менее строго.

В феврале 2010 года в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», по которому МФО считается компания, которая осуществляет микрофинансовую деятельность и обязательно внесена в государственный реестр МФО. То есть, без соответствующей регистрации ни одна микрофинансовая организация не может легально работать на территории России.

Контролирующим органом является Банк России, он регистрирует данные о МФО в реестре, а также регулярно собирает от МФО информацию об их деятельности, бухгалтерской отчетности и осуществляет надзор за выполнением установленных законом требований.

Чтобы убедиться, что микрофинансовая организация, в которую вы хотите обратиться, действует легально, необходимо проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО. Это можно сделать на официальном сайте Банка России: www.cbr.ru.

ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №1: СУММА И СРОК ЗАЙМА

Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее обратиться в банк. Российские банки предпочитают выдавать кредиты на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев.

Микрофинансовые организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок. Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего – до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 60 000 рублей. Существуют исключения: например, некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – от 500 тысяч рублей, но этот вариант доступен только представителям малого бизнеса или индивидуальным предпринимателям.

Охотнее всего МФО выдают займы в размере около 20 000 рублей – именно такая сумма приблизительно соответствует средней зарплате в российских городах, а значит, у клиента не возникнет сложностей с возвратом долга.

ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №2: ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМА

В отличие от банковского кредита, микрозайм в МФО выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (иногда можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно. В банках всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог. Помимо этого, пользователи сервисов по оказанию микрофинансовых услуг могут получить необходимую сумму несколькими способами: на расчетный счет, банковскую карту, электронный кошелек или при помощи различных платежных систем денежным переводом.

Время – деньги: специфика работы МФО заключается в том, что займы выдаются очень оперативно, буквально в течение нескольких часов, в то время как банки долго и тщательно проверяют все данные потенциального клиента. Также клиенты микрофинансовых компаний существенно экономят время и силы, поскольку подача заявки на займ осуществляется через Интернет, а кредит можно оформить только после нескольких визитов в отделение банка. МФО не отстают и в сфере мобильных технологий. Все чаще микрофинансовые компании создают приложения, подобные к мобильному банкингу, которые позволяют в простой способ управлять своей задолженностью.

Благодаря тому, что МФО менее строго регулируются различными нормативными актами, они могут индивидуально оценивать каждого клиента. Микрофинансовые организации менее придирчивы: получить микрозайм могут даже те, чья кредитная история далека от идеала, тем более, что вовремя возвращенный долг в МФО улучшит кредитный статус. Также МФО дают займы пенсионерам и студентам, а ведь в банке эти группы населения не могут рассчитывать на финансовую помощь. По статистике, российские банки отказывают в кредите 30-40% клиентов, а микрофинансовые организации – в два раза реже (около 15-20% отказов).

Еще одно значительное отличие займа от кредита – это доступность. Обратиться за микрозаймом можно 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, даже в праздники и выходные. Время работы банков куда более ограничено: как правило, банки принимают посетителей только в будние дни и в строгие временные рамки.

ОТЛИЧИЕ МФО ОТ БАНКА №3: ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Если рассматривать величину годовой процентной ставки за кредит и микрозайм, то сразу в глаза бросится то, какая между ними пропасть. Банк обычно устанавливает годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а микрофинансовые организации держат планку в 500-700% годовых. Из-за этого появляется много мифов о МФО.

Но не стоит пугаться: помните, что кредит берется на продолжительное время (несколько лет), а микрозайм – на несколько дней или недель, то есть «до зарплаты». В этом плане процентная ставка рассчитывается не исходя из целого года, а за каждый день пользования займом, и в среднем составляет от 1,5% до 3%. За такой короткий срок переплата получается не такой уж большой, тем более, всегда можно вернуть задолженность раньше установленного срока. Кроме того, большинство микрофинансовых организаций не требует наличия кредитного страхования, а также постепенно понижает процентную ставку для своих постоянных пользователей, что делает процесс получения микрозайма еще выгоднее и удобнее.

МФО ИЛИ БАНК – ЧТО ВЫБРАТЬ?

Обращаться за деньгами в банк или МФО – решать вам, ведь все зависит от вашего статуса, потребностей и возможностей. Подведем итоги нашему сравнению банков и микрофинансовых организаций.

В основном, российские банки отдают свое предпочтение юридическим лицам или гражданам с высоким уровнем платежеспособности, а микрофинансовые организации работают с обычными физическим лицам, а иногда в рамах дополнительных услуг МФО - с представителями малого бизнеса.

В микрофинансовых организациях рассмотрение заявки и выдача займа занимает минимум времени – от нескольких минут до 1-2 дней. Вынесение решения банка по каждому конкретному обращению за кредитом затягивается на несколько недель, а клиенту приходится собирать множество документов и всячески доказывать свою надежность.

Существенное отличие микрофинансовых организаций от банков заключается в том, что МФО позволяют досрочно и единовременно погасить долг. Банки же рассчитывают минимальные ежемесячные проценты по кредиту так, чтобы клиент выплачивал задолженность как можно дольше, продолжая переплачивать месяц за месяцем. А если вам перейдут долги по наследству, МФО могут простить небольшие суммы задолженностей, чтобы сохранить доброе имя компании, банки же скорее всего будут требовать выплаты кредита со всеми набежавшими процентами и штрафами.

Банки редко одобряют небольшие по сумме кредиты своим клиентам: процентные ставки не могут покрыть издержек и не приносят прибыли банковской организации. Микрофинансовые организации, наоборот, предоставляют займы в минимальных размерах (от 500 рублей) и разрешают заемщику как можно скорее рассчитаться с долгом. Без сомнений, это большое преимущество займов для большинства граждан, которым деньги нужны на короткий срок.

Комментируемые статьи

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (16)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (14)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Займ на мобильный телефон (11)

Мобильный телефон это в наше время не просто инструмент мобильной связи, но и способ общения со всем...

Как оформить кредитную карту? (11)

Кредитную карту на сегодня по праву можно назвать самым востребованным банковским продуктом. Это вполне...

Добавить комментарий

 ######  ##     ## ######## ##    ## ########  
##    ## ##     ##      ##   ##  ##  ##     ## 
##       ##     ##     ##     ####   ##     ## 
##       ##     ##    ##       ##    ########  
##       ##     ##   ##        ##    ##     ## 
##    ## ##     ##  ##         ##    ##     ## 
 ######   #######  ########    ##    ########  

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Виктория 2017-04-05 16:37:05 #11
Займы и вправду намного лучше кредита. Помню когда то пришлось собирать документы для заявки на кредит. Так я три дня бегала за бумажками всякими, а кредит и так не дали... Зато в микрофинансовой организации получила деньги в тот же день без каких либо справок.