Что такое овердрафт и стоит ли его использовать?

Что такое овердрафт?

Современный финансовый мир наводнили новые неизвестные термины: овердрафт, кэшбек, биткоин. Чтобы чувствовать себя уверенно и не отставать от современных направлений, необходимо оставаться финансово грамотным. Давайте разбираться с новациями вместе с Loando.ru. 

Дословно «овердрафт» можно перевести как «перерасход» – это банковская услуга, предоставляющая мини-кредит на вашей дебетовой банковской карте. Овердрафт включается, когда использованы все действительные средства на карте. Последующие оплаты просто идут в минус до определенного лимита – при злоупотреблении есть риск остаться с заблокированной картой.

Размер доступного овердрафта определяется индивидуально для каждого клиента и напрямую зависит от средней суммы регулярных начислений на карту. Подключить такую услугу можно специально, но чаще банки сами предоставляют такую возможность в рамках программы лояльности.

Овердрафт для юридических лиц

Условия овердрафта для юридических и физических лиц разные. Малый и средний бизнес чаще нуждается в финансовой поддержке на текущие расходы.

Стандартный овердрафт для юридических лиц – самый распространенный вариант краткосрочного займа от банка. Предоставляется для погашения срочных расходов и кассовых разрывов. Лимит дополнительных средств овердрафта в этом случае обычно ограничен половиной месячного оборота компании.

Также, юридическому лицу возможно получение овердрафта авансом – при условии долгого сотрудничества с банком и стабильного положения на рынке. Банк уделяет этому много внимания и устанавливает лимит исходя из обнаруженных данных. В этом случае сумма колеблется в размере месячного оборота компании.

Еще одна услуга для постоянных банковских клиентов – овердрафт на инкассацию. Она предоставляется исключительно тем предприятиям, которые имеют актуальный договор инкассации. Если объем оборота выручки соответствует требованиям предоставления этой услуги, то банк соглашается на предоставление овердрафта на погашение текущих расходов под залог инкассации.

Овердрафт для физических лиц

Вариантов использования такого продукта как «овердрафт» в сфере физических лиц всего два: первый – разрешенный овердрафт – установленная банком сумма перелимита счета. Чаще всего такую услугу подключает банк автоматически постоянным клиентам. Сумма овердрафта начисляется индивидуально для каждого клиента и зависит от месячных оборотов на карте. Если возникает ситуация неумышленного перелимита, рекомендуем внимательно перечитать ваш договор с банком. Скорее всего там есть пункт об овердрафте и тогда, подписав договор, вы автоматически согласились со всеми условиями. Кредитоманам лучше обратится в банк для отключения этой услуги, чтобы не попасть в долговую яму.

Также, возможен и технический овердрафт – неразрешенный или случайный перерасход средств при отключенной услуге. Обычно он появляется по причине покупки иностранной валюты, либо совершения операций без авторизации и других технических причин.

Сумма процентной ставки за использование денег колеблется в размере 20% годовых при условии разрешенного овердрафта, и 50% в случае технического.

Отличия овердрафта от кредитной карты

Некоторые пользователи банковских карт часто путают овердрафт и кредитные карты. Несмотря на сходство смысла этих продуктов – небольшая сумма в займ, есть ощутимые различия.

1. Овердрафт подключается к дебетовой или зарплатной карте. Этот продукт привязывают дополнительно к карте через какой-то период времени, когда банк уже считает владельца карты благонадежным клиентом. Открытие кредитной карты происходит отдельно и для этого служит отдельная банковская карта. Предоплаченная карта обычно не имеет услуги оведрафта.
2. Срок пользования кредитной картой оговаривается заранее и указан в договоре. Услуга овердрафта привязана к дебетовой карте и доступна в срок её действия. После закрытия карты в банке договор будет считаться расторгнутым.
3. Размер денежных средств, разрешенных для использования на кредитной карте будет выше, чем размер овердрафта. Овердрафт насчитывается исходя из данных о регулярных пополнениях дебетовой карты и не превышает этой суммы. Чаще всего это размер одной месячной зарплаты. Банк может увеличить лимит кредитной карты, а размер овердрафта - нет. 
4. Процент за использование средств с кредитной карты ниже, чем процент за использование овердрафта. Также, кредитные карты чаще всего имеют срок льготного использования, тогда пользоваться заемными деньгами можно бесплатно, оплачивая долг в срок. С финансовой точки зрения овердрафт – не лучший способ сэкономить при использовании денег в долг.
5. Часто эту услугу подключают автоматически в рамках программы лояльности. Зная об этой возможности, деньги можно снять мгновенно в нужный момент. Чтобы оформить кредитную карту нужно будет обратится в банк с документами, подтверждающими личность, и только после подписания договора можно будет начать пользоваться кредитными деньгами.
6. Также, определенные трудности могут возникнуть при постоянном использовании овердрафта. В некоторых зарубежных сервисах запрещено оплачивать покупки средствами овердрафта. Многие зарубежные сайты принимают оплату только кредитными картами.

Оведрафт или микрозайм?

Резкие проблемы с деньгами заставляют людей наспех занимать деньги и потом переплачивать большие проценты. В ситуации, если кредитной карты нет, а на оформление нет времени, остается два варианта исхода событий: микрозайм или овердрафт.

И услуга микрозайма, и овердрафт считаются одними из дорогих финансовых услуг. За микрозайм вы переплачиваете фиксированный процент с общей суммы ежедневно. Сэкономить поможет досрочное погашение займа, если, конечно, МФО не предусмотрен штраф за преждевременную оплату долга. За овердрафт вы переплатите только раз, и это будет фиксированный процент от всей суммы перерасхода вне зависимости от количества дней. Разные банки предлагают разные сроки на погашение долга по овердрафту. Чаще всего на это дают от 30 до 60 дней.

Если вам необходим не одноразовый займ, а постоянная небольшая сумма до зарплаты, то пользоваться кредитной линией или овердрафтом будет удобнее. За микрозаймом придется обращаться каждый раз заново. После оплаты долга по овердрафту лимитная сумма вновь будет доступна по умолчанию – как и на кредитной карте.

Займ в МФО станет спасением, если деньги вам нужны уже сейчас, а услуга овердрафта не подключена к вашей дебетовой карте. На рассмотрение ваших данных может уйти некоторое время, а займ онлайн на карту можно получить даже в течение 15 минут. Также, займ в мфо можно получить без прохождения кредитного скоринга, что будет важно для лиц с неблагополучной кредитной историей. Овердрафт предоставляется для постоянных клиентов с хорошей репутацией и кредитной историей.

Как подключить овердрафт к своей карте?

Воспользоваться услугами овердрафта на своей кредитной карте могут постоянные клиенты банка. Большое количество карт Visa, MasterCard и МИР поддерживают эту функцию. Чаще всего к овердрафту подключают зарплатную карту – она гарантирует регулярные перечисления. В некоторых случаях активировать услугу могут и на мультивалютную карту – при активном использовании и обороте больших сумм. Ведь именно на показатели ежемесячных доходов банковские сотрудники обращают внимание, когда вычисляют сумму овердрафта для конкретного лица. При прекращении таковых, сумма овердрафта может быть пересмотрена или вовсе отключена.

Для подключения услуги, следует обратиться напрямую к работникам кредитного отдела и предоставить необходимые документы: справку с места работы, информацию о открытых в банке счетах, депозитах и прочие справки, которые могут потребоваться. После получения заявления от пользователя, банк проводит анализ и информирует о решении. При положительном решении, услуга овердрафта будет подключена автоматически. Но если у вас существуют задолженности по другим картам, например по кредитной, то овердрафт также не будет одобрен. Банк предпочитает не рисковать, отдавая свои деньги должникам.

Влияние овердрафта на кредитную историю

В зависимости от того, какой тип овердрафта был использован, банк делает вывод о передаче информации в Бюро кредитных историй. Если овердрафт был разрешенным, то информация будет направлена, как любые другие данные о финансовых отношениях. То есть с первого дня использования кредитных денег.

Если овердрафт был техническим, то есть созданным ошибочно банковской системой, и при условии своевременного погашения – эту информацию предпочитают не указывать в кредитной истории. Если же долг по перерасходу не был погашен – пользователь карты рискует ухудшить кредитную историю. Запомните, что банки всегда внимательно относятся к своим деньгам, и все долги непременно придется вернуть.