Долговая яма: к чему приводит безответственное кредитование?

Падение в долговую яму может произойти неожиданно и превратиться в бесконечный полет на дно. Дна, впрочем, достигнуть не так просто, ведь по мере увязания в долгах, проблемы заемщика растут в геометрической прогрессии. Начинаясь звонками из МФО и просьбами выплатить взятый займ, дело заканчивается судами, конфликтами с близкими, проблемами на работе и потерей имущества. А привычка жить за счет займов может превратиться в опасную психологическую зависимость.

Отравленная жизнь в долговой яме.

Займы как иллюзия легких денег

В долговую яму клиенты МФО попадают по разным причинам – от неумения планировать свой бюджет до забывчивости, от преступного замысла до трагических обстоятельств. Последние особенно часто ставят крест на платежеспособности заемщика. И если в случае обращения в ломбард заемщик просто рискует своим имуществом, то задолжав в МФО, он рискует столкнуться с огромным спектром проблем. Этим, собственно и отличаются ломбарды от МФО – для первых безразлична кредитная история клиентов, вторые внимательно ее проверяют и предоставляют займы без залогов и поручителей.

Чтобы получить займ в МФО обычно достаточно одного только паспорта, что является заманчивой перспективой для тех, кому срочно нужны деньги или нет желания заниматься сбором документов. К сожалению, получив «легкие деньги» от МФО, некоторые заемщики начинают относиться к ним с меньшей ответственностью, чем следовало бы. Это приводит к тому, что едва выплатив один займ, человек уже берет другой, а затем третий, чтобы расплатиться по второму и так по кругу. Такое рефинансирование займов ни к чему хорошему не приводит и в конечном итоге заемщик остается один на один с долгом, разрастающимся как снежный ком. Причем, оформить новый кредит или займ становится все сложнее, ведь скоринг балл такого заемщика неуклонно стремится вниз.

Увы, лояльность МФО к подбору потенциальных заемщиков иногда может привести к печальным последствиям. Получить в МФО займ безработному не составит никаких проблем – справка с места работы не обязательна, достаточно указать свои доходы в заявке на займ. Искаженная оценка своей платежеспособности приводит к трудностям в поиске денег для оплаты долга. Это может толкать к получению новых займов, и так до самого края долговой ямы.

От безответственности до кредитомании

Однако, учитывая высокий уровень конкуренции, многие МФО закрывают глаза на плохие кредитные истории своих клиентов и даже предлагают услуги по их исправлению. Неудивительно, что склонные к азартному поведению заемщики попадают в настоящую психологическую зависимость от займов, иначе называемую кредитоманией. Данное понятие уже плотно обосновалось в лексиконе психологов, занимающихся разного рода зависимостями. По словам специалистов, кредитомания столь же опасна, как наркомания или алкоголизм. Особенно разрушительна она для семейных заемщиков, ведь безответственно оформленный займ в браке нередко приводит к тому, что вся семья оказывается в долговой яме.

Находящиеся в долговой яме заемщики довольно поздно начинают бить тревогу. Им кажется, что рефинансирование может длиться вечно и чувство реальности искажается: они перестают отличать ситуации, в которых можно брать займ, от ситуаций, в которых лучше этого избежать. Количество необдуманных займов все увеличивается и в какой-то момент даже предельно мягкий к клиентам скоринг в МФО становится непреодолимой преградой на пути к новым займам. И в этот момент, как из долго копившейся грозовой тучи, на незадачливого заемщика обрушивается целый вал проблем.

Легкость в получении займов с открытыми просрочками - прямой путь в долговую яму.

Проблема не приходит одна

Начинается все со звонков сотрудников микрофинансовых организаций, требующих погашения долга. Причем, это необходимо сделать немедленно, ведь все возможности по продлению займа или активировании кредитных каникул исчерпаны. Заемщик пытается протянуть еще немного времени или просто перестает отвечать на звонки. Тогда сотрудники МФО делают попытки связаться с его родственниками или друзьями, контактные данные которых необходимо указывать при оформлении займа. Если и разговоры с близкими заемщика ни к чему не приводят, МФО прибегают к помощи коллекторов. Коллекторы также начинают беспокоить заемщика звонками, причем делать это с куда большей интенсивностью.

Иногда подобное психологическое давление едва балансирует на грани закона, особенно, если заемщик или его близкие не осведомлены, как вести себя с коллекторами. Но если и разговоры с коллекторами не приносят результата, дело по задолженности перед МФО передается в суд. Последнее ведет к самым печальным для заемщика последствиям. Приходится думать что делать, если пришли судебные приставы описывать имущество или в ситуации, когда не выпустили за границу за долги. Возможно также изъятие имущества, отданного в залог. Вообще, займ под залог в микрофинансировании практикуется не часто, но если речь идет о крупной сумме, в качестве залога может быть принято различное имущество, в том числе и недвижимость. Кроме того, в отдельных случаях может пострадать и поручитель. Хотя поручительство в МФО только начинает набирать популярность.

Выйти из долговой ямы

В итоге, оказавшись в долговой яме, некоторые заемщики начинают вести себя по принципу «авось пронесет», чем только закапывают себя еще глубже. Фактически, ситуация с невыплаченными долгами рискует выйти из-под контроля и перекинуться на все остальные сферы жизни. От заемщика могут отвернуться близкие, утомленные постоянными звонками, могут возникнуть проблемы с работой, ведь коллекторы могут связаться и с работодателями, а банк не оформят ипотечный кредит. Чтобы не довести ситуацию до точки невозврата и не искать помощи у антиколлекторов, следует предпринять ряд рациональных действий.

Во-первых, имеет смысл задуматься над банкротством. Процедура банкротства граждан – не самая распространенная в России практика, получившая законный статус только в 2015 году. Однако, банкротство широко применяется в странах западной Европы, как удобный и гуманный способ выбраться из долговой ямы. Банкротство – достаточно сложная и трудоемкая процедура, требующая соблюдения ряда условий, но в случае успеха, у заемщика появляется возможность начать все с чистого листа.

Во-вторых, залогом выхода из долговой ямы является пересмотр всех жизненных стратегий, а иногда и квалифицированная психологическая помощь. В любом случае, если вы чувствуете, что начинаете зависеть от кредитов и займов – пора бить тревогу.

В-третьих повышение уровня финансовой грамотности убережет заемщика от выбора невыгодных и неправильных микрозаймов в будущем. Порой стоит взять в руки калькулятор, чтобы просчитать, к примеру, какой вариант между аннуитентными и дифференцированными платежами выгоднее, или сколько нужно будет переплатить за продление срока займа. 

Статьи

P2P кредитование: что это?

С распространением электронных платежных систем и повышения...

Банковский вклад – надежный способ хранения сбережений?

Банковская система функционирует на круговороте денег....

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

Финтехнологии двигаются вперед, но большинство россиян...

Займы без процентов
Манимен
10000 руб. / 14 дн.
Лайм-Займ
15000 руб. / 30 дн.
Мили
30000 руб. / 30 дн.
еКапуста
30000 руб. / 21 дн.
Организации

Добавить комментарий

      ##  #######  ##      ##    ###    ########  
      ## ##     ## ##  ##  ##   ## ##   ##     ## 
      ## ##     ## ##  ##  ##  ##   ##  ##     ## 
      ## ##     ## ##  ##  ## ##     ## ########  
##    ## ##     ## ##  ##  ## ######### ##        
##    ## ##     ## ##  ##  ## ##     ## ##        
 ######   #######   ###  ###  ##     ## ##        

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

vika 2017-10-16 17:13:33 #88
Думать надо прежде чем оформлять кредиты и займы! А то понабирают обязательств, а потом не знают как из этого всего вылазить.