Инвестиционное страхование жизни: стоит ли доверять?

Несколько лет назад крупные банки начали рекламировать новый продукт – инвестиционное страхование жизни. Это объединение непосредственно страхования жизни и выгодного инвестирования. Убытков быть не может – уверяют страховщики. Но как всё обстоит на самом деле, и есть ли преимущества перед стандартными банковскими депозитами?

От инвестиционного вклада заемщик может получить доход или выйти в ноль, убыток компенсирует организация.

Что такое инвестиционное страхование?

На финансовом рынке России появилась достойная альтернатива вкладам в МФО и банковским вкладам: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Отныне рядовой россиянин может и застраховать самое драгоценное, что у нас есть – жизнь, и получить с этого прибыль. На фоне низких процентных ставок по кредитам, инвестиционное страхование жизни выглядит отличным инструментом для преумножения средств.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – финансовый продукт, который сочетает страхование жизни и инвестирование денежных средств в различные денежные стратегии, предлагаемые страховой компанией. Обычно организации предлагают несколько вариантов стратегий: ценные бумаги, промышленность, акции международных и отечественных компаний, драгоценные металлы и многое другое.

Условия по вопросу страхования жизни в ИСЖ ничем не отличаются от обычных: в случае наступления страхового случая или смерти вкладчик, или его родные получают оговоренную в страховом договоре сумму. Но главное отличие от обычного страхования – возврат потраченных средств обратно, если страховой случай так и не наступил.

Инвестиционно-страховой продукт состоит из двух частей: рисковая часть и накопительная. Рисковая часть составляет непосредственно страховой фонд – размер выплат, на которые вкладчик может рассчитывать в случае наступления страхового случая. Накопительная часть – большая часть взноса, которая инвестируется в различные продукты с помощью компании. Доход делится между вкладчиком и организацией. 

Программы инвестиционного страхования сегодня доступны как в крупных банках, так и в отдельных финансовых организациях. Клиент может сделать выбор опираясь на сроки страхования, условия или надежность компании.

Финансовый брокер поможет выбрать лучшие стратегии ИСЖ

программы инвестиционного страхования

После выбора варианта компания вместе с клиентом вкладывают его личные финансы в какую-либо стратегию. В случае положительного роста средств полученный доход делят в соответствии с «коэффициентом участия». Эти доли должны быть оговорены и прописаны заранее в договоре. Необходимо обратить на это пристальное внимание при заключении договора – процентные ставки могут оказаться намного ниже представленных в рекламе.

Если же выбор стратегии оказался провальным, то клиент ничем не рискует – вложенные средства отдаются обратно за счет финансов фонда. Это самое главное преимущество ИСЖ – не выйти в минус за неправильное вложение средств.

Инвестиционные страховые организации обычно тщательно подбирают портфели для размещения средств. Ведь в случае крупных убытков компания также потеряет значительную часть финансов.

Размер среднего вклада в ИСЖ – 300-500 тысяч рублей. Сумму вклада клиент может вносить как постоянными регулярными платежами, так и единовременно. Все отклонения от графика в договоре обычно наказываются дополнительными комиссиями. Также, лишиться прибыли можно при досрочном возврате денег. В этом случае возвращается только часть внесенных денег.

Доходность инвестиционного страхования

Возврат средств со своего счета в инвестиционном фонде можно получить в двух случаях: в случае смерти или наступления страхового случая, либо в момент окончания договора.

Перед тем, как оформить страхование, необходимо тщательно прочитать договор и выделить страховые случаи. Очень часто компании экономят на выплате средств и выделяют в страховые случаи маловероятные ситуации, вместо болезней и заболеваний. Кроме этого, компания может предложить вкладчику дополнительные платные опции, которые застрахуют от потери работы, получения инвалидности.

Но, страховые вклады не регистрируются в Агентстве страхования вкладов. Поэтому вкладчики рискуют остаться без своих денег в случае банкротства или отзыва лицензии организации. Есть вероятность, что портфель клиентов будет передан другому фонду, или вклады будут возвращены досрочно. Но скорее всего заемщик будет вынужден дожидаться исхода процедуры банкротства для возврата финансов.

Советуем вписать в договор предполагаемых наследников на случай несчастного случая. Тогда процесс получения денег обратно пройдет намного проще, чем без наследника: необходимо будет ждать некоторое время, пока вступит в силу преемство. Семейный бюджет в этом случае останется в безопасности, и не будет риска разделить его с другими родственниками.

Рисковая часть вклада не подлежит возврату, если страховой случай так и не наступил.

За исж можно получить налоговый вычет.

Налоговый вычет для исж?

При оформлении долгосрочной инвестиционной страховки россияне могут получить налоговый вычет в размере 13% от суммы взноса. Следует напомнить, что рассчитывать на вычет могут только те граждане, которые официально трудоустроены и выплачивают НДФЛ. Кроме этого, минимальный срок оформления страхования – 5 лет. На меньшие сроки возврат налогов не предусмотрен.

плюсы инвестиционного страхования жизни

Если у клиента есть лишние деньги, то вклад в инвестиционное страхование жизни может быть более выгодным решением по сравнению с банковскими вкладами.

Во-первых, потенциальная доходность намного выше, чем банковские ставки. Увы, денежная сторона вопроса всегда является одной из приоритетных. Кроме этого, на вклад можно оформить налоговый вычет и получить дополнительный доход.

Во-вторых, кроме инвестиций в доходных стратегии, вкладчик получает полноценное страхование жизни, которое может пригодится в страховых случаях.

Следующая причина выбрать ИСЖ вместо вклада – неприкосновенность денег в случае развода, ареста или судебного разбирательства. Средства ИСЖ не смогут забрать судебные приставы в уплату долга.  Это может стать одним из вариантов «спрятать» средства в случае возникновения сомнений их безопасности.

Накопления

Финансовая грамотность: основные правила

В школе нас учат многому: физике, химии, биологии,...

P2P кредитование: что это?

С распространением электронных платежных систем и повышения...

Банковский вклад – надежный способ хранения сбережений?

Банковская система функционирует на круговороте денег....

Комментируемые статьи

Деньги на черный день защитят от финансовой нужды (20)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (16)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Добавить комментарий

######## #### ########     ###    ##    ## 
##        ##  ##     ##   ## ##   ###   ## 
##        ##  ##     ##  ##   ##  ####  ## 
######    ##  ########  ##     ## ## ## ## 
##        ##  ##     ## ######### ##  #### 
##        ##  ##     ## ##     ## ##   ### 
##       #### ########  ##     ## ##    ## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Николай 2018-09-03 09:49:24 #805
Последний плюсик инвестиционного страхования заинтриговал своей неприкосновенностью. Защищённость вкладов - наверное, актуальность сегодняшних дней. Лишиться денег можно быстро, а вот заработать, накопить - ой как сложно.