Как взять ипотеку с маленькой зарплатой?

Какие учитываются доходы банком?

В первую очередь кредитные предприятия берут в расчет «размер» получаемого заявителем дохода. Придется для подтверждения финансовой состоятельности представить сотрудникам банка справку по форме 2НДФЛ, где будет указан стаж и сумма заработка.

Доходы, учитываемые кредитным учреждением:

• пенсия;
• официальная заработная плата на основном месте работы;
• прибыль, получаемая от деятельности ИП.

Главным показателем для банковских структур будет размер заработка. Окончательное решение по выдаче ипотеки принимается с учетом дополнительного дохода, наличия у гражданина в собственности имущества и недвижимости.

Плюсом для заявителя будет получаемый дополнительно доход от:

- работы по совместительству;

- предпринимательской деятельности;

- сдачи в аренду жилой недвижимости или авто.

Банки могут зачесть:

• страховку;
• получаемые доходы от ценных бумаг и купонов;
• выигрыши;
• прибыль от продажи ценного имущества;
• премии, вознаграждения;
• дивиденды от имеющихся у гражданина акций;
• другие источники.

Официальная заработная плата для ипотеки

Официальным доходом называется заработная плата, получаемая гражданином регулярно на основном месте работы, и которую он может подтвердить документально. Справку о з/п выдает бухгалтер предприятия, на котором трудится заявитель, и заверяется руководителем фирмы.

Льготы по ипотеке смогут получить заявители с зарплатными картами.

Зарплата в «конвертах» – за официальный доход с граждан списываются налоги в пользу государства, то з/п «в конвертах» налогами не облагается. Ее невозможно подтвердить справкой, так как по документам компании, в которой работает соискатель, она не проходит. Нередко «серый» заработок превышает официальную часть зарплаты, но как это доказать банкам.

Варианты решений:

1. Переговорить с руководством и составить справку по банковской форме о реально получаемой сумме на предприятии.
2. Предоставить выписку со счета банковской карты.
3. Подтвердить финансовую состоятельность можно регулярно проводимыми расходами.

Как подтвердить доход для кредита?

Справка по форме 2НДФЛ – обязательный документ для банка. Этот документ утвержден приказом ФНС России от 02.10.2018 № ММВ-7-11/566@.  Новая форма бланка 2-НДФЛ — это документ исключительно для налоговой, для работников оформляют «Справку о доходах и суммах налога физического лица» с использованием другого бланка.

Для граждан, получающих «серый» заработок, потребуется составить и заверить у руководства справку по банковской форме.

Для подтверждения иных видов доходов, в кредитную компанию необходимо представить:

1. Договор аренды.
2. Декларацию в налоговую (3НДФЛ).
3. Выписку с банковского счета.
4. Выписку из трудовой книжки.
5. Трудовой договор или контракт.

Банками при расчете ипотеки учитываются получаемые пособия и другие аналогичные виды дохода. Их не требуется подтверждать документально, достаточно указать информацию в заполняемой соискателем анкете. Сотрудники кредитного учреждения перепроверят полученные сведения, созвонившись с ответственными лицами за выдачу денег.

Как банки оценивают доход?

Оценка заявителя ведется по скоринговой системе. Запускается программа ускоренной проверки полученных данных, и результаты оцениваются баллами. Автоматом отсеивают заявителей, не прошедших по возрасту, финансовым возможностям и рабочему стажу. Количество баллов будет больше, если заявитель имеет высшее образование, высокую заработную плату, длительный рабочий опыт, а также, если он предоставит залог.

При расчете дохода банком учитывается:

1. Обязательные ежемесячные выплаты по ипотеке.
2. Наличие в семье иждивенцев.
3. Выплаты по другим кредитным обязательствам заявителя.
4. Залоговое имущество.
5. Страховка.
6. Наличие созаемщика.
7. Текущие ежемесячные расходы.

Рассмотрим некоторые моменты подробнее:

Иждивенцы

Не все кредитные учреждения при выдаче ипотеки учитывают, есть ли в семье несовершеннолетние дети и престарелые родители. А вот наличие иждивенцев, находящихся под опекой соискателя, будет банками взято «на заметку». Во внимание берутся расходы, требуемые на содержание. Отказать могут в случае, если заявитель на момент обращения имеет крупные суммы по другим кредитным обязательствам, либо выплачивает алименты.

Залог

Существенным плюсом при рассмотрении ипотечного кредитования будет наличие в собственности дорогого автомобиля или недвижимости. Тогда кредитное учреждение может проигнорировать сумму минимального заработка, так как залог в виде ликвидного имущества выступит гарантом выплат по ипотеке. Если нет залогового имущества, то вводятся ограничения.

Созаемщик

Когда не хватает собственного заработка на получение жилищного займа, можно привлечь созаемщика. В его роли могут выступить родители, дети, которые проживают совместно. В этом случае учитывается семейный доход. Если говорить о родителях, то не стоит забывать о возрастных ограничениях. Если будущий заемщик женат/замужем, то супруг/а автоматически становится созаемщиком, независимо от получаемого им/ею регулярного дохода.

Кредитная история

Кредитная репутация заявителя будет играть особую роль. Но это не означает, что получить ипотеку с подпорченной КИ невозможно. Можно, но условия кредитования будут не в пользу соискателя:

1. Высокая процентная ставка.
2. Наличие поручителей.
3. Залог.
4. Обязательный первоначальный взнос.
5. Требуется высокий заработок.
6. Срок кредитования – не длительный.

Страховка

Банковскими структурами принято страховать жизнь заемщика и приобретаемую недвижимость. Несмотря на это клиент вправе отказаться от данной услуги. В этом случае банк может вовсе отказать в жилищном кредите, либо увеличить процентную ставку.

Что делать, если дохода не хватает?

Когда официального заработка не хватает для оформления ипотеки, можно:

1. Привлечь созаемщика.
2. Увеличить сумму первоначального платежа.
3. Увеличить срок кредитования.
4. Найти другой вариант недвижимости подешевле.
5. Если есть возможность, принять участие в программе субсидирования.