Кредитная история: что это такое и почему ее нужно беречь?

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это досье на вас как на потенциального клиента банка или микрофинансовой организации. Кредитная история содержит в себе сведения о всех ваших займах и кредитах (в том числе о кредитных картах): когда вы их брали, где, на какой срок и в каком размере. Также в кредитную историю могут быть внесены данные о банковских вкладах, о долгах за услуги ЖКХ, сотовую связь и алименты. В финансовом досье хранятся все обращения в финансовые организации и все отказы по займам. Там же можно проверить данные обо всех договорах и сделках, в которых клиент банка участвовал как созаемщик или поручитель. Иногда в кредитной истории вписываются контактные данные: адрес проживания и мобильный телефон.

Все кредитные истории граждан Российской Федерации за последние 10 лет хранятся в Бюро кредитных историй. Информация в реестре постоянно обновляется, поскольку по закону каждая кредитная организация (банк, МФО или кредитные потребительные кооперативы) обязаны взаимодействовать с Бюро кредитных историй и присылать актуальные данные о своих заемщиках. Такое взаимодействие приносит пользу обеим сторонам — в любом момент кредитная организация может отправить запрос в БКИ и просмотреть состояние кредитной истории своего потенциального клиента.

Если же вы не обращались за займом или кредитом — не переживайте, вашу кредитную историю никто не сможет посмотреть просто так. Любая организация, направляющая запрос в Бюро кредитных историй, обязана иметь ваше письменное или зафиксированное другим образом (например, электронной подписью или кодом из СМС) согласие на составление такого запроса. Если же вы не выразили своего согласия, компания просто не получит доступ к вашей кредитной истории. 

Почему стоит беречь свою кредитную историю?

Не каждый отдает себе отчет в том, что даже небольшая просрочка по платежу за кредит или заем фиксируется в кредитной истории заемщика. Такие маленькие и большие проступки перед кредитной компанией могут сыграть с вами злую шутку: при попытке взять деньги в долг в следующий раз МФО или банк могут просто отказать по причине низкого кредитного рейтинга из-за плохой кредитной истории. И это неудивительно: ведь каждая финансовая компания хочет сотрудничать только с надежными и добросовестными клиентами, которые имеют высокий скоринг балл и осуществляют возврат займа в срок.

Кредитная история каждого гражданина РФ в любом БКИ содержит в себе информацию, полученную от всех кредитных организаций, поэтому независимо от того, в какой банк или микрофинансовую организацию вы обратитесь, они смогут подробно изучить ваши прошлые кредиты и займы.

В последние годы осуществлять запрос кредитной истории стали даже страховые компании и некоторые работодатели. Страховые компании опасаются, что клиент с плохой кредитной историей попытается каким-либо образом обмануть страховщиков, чтобы ему выплатили деньги за постановочный несчастный случай или аварию. Работодатели же стремятся нанять на работу человека ответственного, дисциплинированного и умеющего обращаться с финансовыми средствами — наличие кредитов и тем более просрочек может повлиять на решение компании о приеме кандидата на работу.

Плохая кредитная история — что делать?

Испортить свою кредитную историю, к сожалению, очень легко — достаточно нарушить правила договора с кредитной организацией. Нарушением считает просрочка платежа, намеренное уклонение от платежей и процентов по ним, а также попытки вовсе скрыться от кредиторов и не платить по займу.

Однако не стоит пугаться — любые нарушение отличаются друг от друга по степени тяжести и не обязательно ставят крест на вашей хорошей кредитной истории.  Например, если вы всегда вовремя вносили оплату, но один раз просрочили выплату на пару дней, то вряд ли банк будет считать вас бессовестным уклонистом. В таком случае исправить кредитную историю очень легко — просто вносите последующие оплаты вовремя.

Если вдруг вы добросовестно соблюдали график платежей, но почему-то кредитная организация сочла вашу кредитную историю плохой, стоит самостоятельно проверить — не закралась ли тут какая-нибудь ошибка? Иногда сотрудники банков или МФО могут по невнимательности ввести ошибочные данные или оплошно передать информацию о вас, даже тогда, когда вы решили продлить займ. Все это можно исправить, если сообщить о недостоверности данных в письменной в форме в Бюро кредитных историй. БКИ в течение 30 дней тщательно проверит все данные и самостоятельно исправит ошибки в кредитной истории, если таковые имеются.

С исправлением плохой кредитной истории также могут помочь некоторые российские микрофинансовые организации. Зачастую МФО предлагает своим клиентам удобные программы по восстановлению своего доброго имиджа. Например, заемщик получает одобрение на займ с плохой кредитной историей, тщательно соблюдает все сроки выплат и вовремя гасит задолженность, а МФО отмечает этот положительный результат в кредитной истории клиента. Поэтому очень важно избегать просрочек и других нарушений — благодаря хорошему опыту с МФО, в будущем вы сможете пройти скоринг и получить одобрение на кредит в банке и избежать конфликтов, суда с МФО и встреч с приставами.

Закон о кредитной амнистии, который планируют ввести в ближайшее время, также может помочь гражданам улучшить свои кредитные истории. Суть понятия состоит в том, что если добросовестный должник погасил тело кредита, но имеет просрочки и долг по сумме, составляющей штрафы и пени, законом можно уменьшить долг до определенного лимита и исправить записи в кредитной истории. Благодаря введению этого закона, заемщики смогут облегчить свою долговую нагрузку и сохранить репутацию.

Можно ли получить микрозайм с плохой кредитной историей? 

Даже если ваша кредитная история далека от идеала, получить микрозайм можно не только в ломбарде. Каждый клиент МФО проходит скоринг, который кроме кредитной истории оценивает также наличие стабильного дохода, образования или семейного статуса. В такой схеме даже возраст влияет на получение займа, а значит можно выбрать надежную микрофинансовую организацию, которая закроет глаза на плохую кредитную историю заемщика и выдаст займ с 18 лет. 

При наличии залогового имущества, например, автомобиля, есть шанс получить крупный займ под залог ПТС. В этом случае пользоваться машиной будет можно, но нельзя её продать или обменять. Кредитная компания, получит в гарантию ценное имущество, закроет глаза на плохую кредитную историю.

Микрофинансовая организация трезво оценивает все риски, поэтому может ставить свои условия заемщику, который получил отказ в других местах. Например, МФО может поднять процентную ставку за пользование микрозаймом, запретить продление или отсрочку займа в критической ситуации, ограничить срок и размер суммы, которую клиент может одолжить или потребовать оформление страхования займа. Более жесткие условия договора займа — это своего рода гарантия для МФО на случай, если заемщик не сможет выплатить всю сумму долга.

Как проверить свою кредитную историю?

Запомните золотое правило: перед тем, как обратиться за кредитом или микрозаймом, купить страховку или пойти на собеседование в новую компанию, стоит узнать свою кредитную историю. Ознакомиться со своей кредитной историей можно несколькими способами: быстрыми и не очень, платными и бесплатными.

Бесплатный, но не самый быстрый вариант — это отправить запрос в Бюро кредитных историй. Для этого нужно лично прийти с паспортом в офис БКИ или оставить заявку на сайте. При обращении в Бюро кредитных историй через сайт придется доказывать, что вы — это вы. Например, отправить с запросом скан паспорта или нотариально заверенного заявления, а также ответить на вопросы по кредитам. БКИ может прислать вам кредитную историю по электронной или обычной почте, отдать лично в руки или передать с курьером. Документ о состоянии кредитной истории можно получить 1 раз в год совершенно бесплатно, а остальные разы — за плату.

Если у вас нет времени ждать официального ответа от Бюро кредитных историй, вы можете узнать кредитную историю через партнеров и посредников. Обычно такая услуга стоит от 350 до 1500 рублей, однако вы сможете получить данные не из одного БКИ, а сразу из нескольких.

С ноября 2018 года у россиян появилась еще одна возможность узнать состояние своей кредитной истории: через сайт госуслуг. Бесплатно проверить свои данные можно дважды в год, вместо одного в БКИ.