Кредитная карта: что это, и как выбрать лучшее предложение?

Что такое кредитная карта?

Существуют два вида банковских карт: дебетовые и кредитные. В интернет-пространстве набирают популярность и виртуальные карты, и предоплаченные карты – новые виды финансового продукта, но сравниться по популярности с первыми двумя еще не может.

Кредитные карты – это один из самых популярных финансовых продуктов. Средства на кредитную карту поступают авансом от банка. Клиент может тратить их по своему усмотрению, но обязан вернуть обратно банку в установленный срок сумму с процентами. Оформить кредитную карту не так просто. Процесс похож на заявку обычного кредита – кроме паспорта у клиента могут потребовать справку с работы или провести проверку кредитной истории.

Кто может получить кредитную карту?

По выдаче кредитных карт действуют ограничения по возрасту – их выдают только трудоспособным гражданам. Чаще всего возраст колеблется от 18 до 70 лет, но, конечно, каждый банк может вводить собственные ограничения. Получить кредитку подростку, увы, не получится, по этой же схеме действуют МФО, не выдавая займы несовершеннолетним. Получить кредит в декрете будет сложно, поэтому и при получении карты могут возникнуть проблемы. Кредитный лимит на карточке устанавливается в индивидуальном порядке. Для новичков сумма обычно не превышает 20 000 ₽, но для постоянных клиентов она регулярно увеличивается и может достигать 3 000 000 рублей.

Также кредитка может послужить хорошим стартом вашей кредитной истории, перед получением крупного кредита или ипотеки. Ведь банки более доверительно относятся к проверенным и благонадежным заемщикам, нежели лицам с нулевой кредитной историей.

Чем отличается кредитная карта от дебетовой?

• Дебетовые карты созданы с целью хранения безналичных средств. Для работы дебетовой карты, клиент банка сначала должен внести на нее личные финансы и только потом сможет ею полноценно пользоваться и оплачивать услуги, в этом и состоит главное отличие дебетовой карты от кредитной. В этом случае лицо тратит собственные деньги с помощью пластиковой карты, а не деньги банка.
• Открыть карту может любое лицо – без ограничений в возрасте или гражданстве. Некоторые банки предлагают детские карты, её можно оформить даже на шестилетнего ребенка. Родители открывают их для того, чтобы в случае необходимости ребенок всегда мог воспользоваться деньгами, даже если нет наличных под рукой. На карту можно установить ограничение, чтобы исключить возможность бездумных дорогих трат. СМС-информирование позволяет родителям всегда держать под контролем траты ребенка.
• Чаще всего дебетовые карты открываются и используются для получения заработной платы, стипендии или других социальных выплат. Крупные организации организовывают изготовление карт для своих сотрудников – это облегчает процесс ежемесячных выплат и помогает оформить пластиковую карту даже без обращения в банк.
• Также, на дебетовых картах существует услуга овердрафта – разрешенного банком перелимита по использованию денежных средств. Эта услуга доступна не всем и оформляется банком в качестве проявления лояльности к постоянному клиенту. Размер овердрафта обычно равен среднему обороту средств в течение месяца. Если речь идет о зарплатной карте, то размер перелимита обычно равен одной зарплате. За использование денег овердрафта клиент обязан заплатить проценты. Эта услуга напоминает кредит, но обходится дороже.
• При процедуре взыскания долга отличия между кредитными и дебетными картами также есть. Например, возможны ситуации, когда приставы списали деньги с карты должника. Карта в этом случае дебетовая, ибо с кредитной карты таким образом снять деньги невозможно: нельзя вернуть долг одному кредитору за счет средств другого.

На что обратить внимание при выборе кредитной карты?

Чтобы найти максимально выгодный вариант кредитной карты, необходимо сравнивать различные предложения банков и обратить внимание на следующие нюансы.

1. Процентная ставка. Именно от этого фактора зависит экономия и выгода использования заемных средств. Увы, кредитка относится к разряду одной из дорогих услуг среди финансовых организаций. Но необходимо обратить внимание на льготный период использования карты, или грейс-период. Популяризация кредитных карт играет на руку заемщикам – банки предлагают всё более выгодные условия. В некоторых организациях бесплатный беспроцентный период пользования деньгами и возврата долга достигает даже двух месяцев.

2. Платежная система. Каждая карта будет привязана к платежной системе. В мире насчитывается много различных продуктов, но самыми популярными считаются Visa и MasterCard. Также, сейчас на российском рынке набирает популярность национальная платежная система МИР. Каждая их них имеет свои нюансы при оплате. Если вы планируете делать покупки с зарубежных сайтов или расплачиваться за границей картой, то лучше изучить их условия заранее. Кроме этого, ее можно привязать к одной из электронных платежных систем и платить с помощью кошелька в интернете, например, система быстрых платежей.

3. Безопасность карты. Каждая карта имеет собственный номер, указанный на ней. Этот номер может быть эмбоссированный – с выгравированными цифрами, или просто напечатанным. Также, на карте может быть указано ваше имя и даже фото. Именные карты более распространены и безопасны. Именно именные карты часто служат дополнительным источником верификации и подтверждают личность её владельца. Также, банк должен предоставлять гарантии высокой безопасности персональных данных при оплатах.

4. Обслуживание карты. При выборе подходящей кредитной карты необходимо обратить внимание также на цены комиссий использования карты. Чаще всего дополнительными расходами могут стать: выпуск карты, годовое использование, комиссия за снятие наличных средств, комиссия за начисление средств и т.д. Для этого необходимо проанализировать, каким образом вы чаще всего будете использовать карту. В случае, если сам пластик не важен, можно изучить условия использования кредитной линии или оформить виртуальную кредитку с бесплатным обслуживанием.

5. Способ пополнения. Крупные организации предлагают множество вариантов начисления средств на кредитные карты. Для этого можно использовать специальные банкоматы, кассы в стационарных отделениях, почту, терминалы и т.д. Задолженность также можно погасить с помощью другой карточки.

6. Бонусы. Кредитка позволяет не только бесплатно использовать банковские деньги – при условии своевременного погашения, но и заработать. Часто банки заключают партнерские отношения с различными организациями. В этих случаях клиент получает возможность использовать скидки и бонусы при оплате. Например, можно собирать бонусные мили при покупке авиабилетов и использовать бонусные средства в качестве оплаты следующих покупок. Также, сейчас становится популярной услуга кэшбэк – возврат части средств обратно покупателю. Можно сказать, что это скидка, которая начисляется после покупки. Конечно, с помощью бонусов не получится заработать состояние, но такой пассивный доход также принесет множество удовольствия.

7. Технические характеристики карты. При подборе продукта стоит задуматься и о технических данных. Выбор бесконтактной карты поможет вам забыть о передаче карты в руки продавца: оплатить покупку можно будет одним прикосновением. А если траты небольшие, например, только покупки продуктов в супермаркете, то не понадобится вводить даже пин-код. Немаловажным станет удобство использования интернет-банкинга. Сегодня многие предпочитают отправлять платежи в мобильном приложении с телефона, а не обращаться в отделение.

Недостатки кредитной карты банка

Кредитная карта – быстрый способ получить необходимую сумму на руки. Но не забывайте, что использовать её необходимо с «холодной» головой.

• За снятие наличных с кредитки будет начислена высокая комиссия – если нужны наличные деньги, проще обратиться в кассу МФО. Обслуживания карт может быть дорогим, если клиент не использует ее часто, а бережет для внезапных трат.
• Передача средств с карты на карту третьим лицам также может облагаться высокой процентной ставкой. Советуем сравнить цены систем денежных переводов, возможно таким образом будет дешевле отправить деньги. Кроме этого, получатель имеет возможность получить наличные в кассе.
• Получить круглосуточный займ онлайн с кредитной картой не получится – необходимо предоставление дебетной карты. Кроме этого, некоторые кредиторы уточняют наличие функции автоматического списания денег. В этом случае МФО сможет снять деньги с карты самостоятельно в уплату долга, если платеж не был осуществлен ранее.
• Льготный период дней без процентов имеет свойство заканчиваться, и рано или поздно будет нужно погасить долги. Накопленные штрафы и невовремя погашенные обязательства могут привести к печальным последствиям и встрече с судебными приставами. Забывчивость заемщика и утеря карты может привести к накоплению долгов и падению в долговую яму.
• Также возможность потратить чужие деньги вместо своих становится соблазнительным вариантом для лиц болеющих кредитоманией – для них использование продукта может стать губительным. Но в свою очередь, заблаговременно оформленная карта может стать спасательным кругом при трудных финансовых проблемах и сбережет силы пользователя от поиска займа без проверки кредитной истории, в случае, когда в прошлом имели место просрочки в МФО.
• Кредитную карту зачастую нельзя оформить онлайн. Клиента пригласят в стационарное отделение, чтобы подписать документы и получить сам пластик.

Сравнивайте и знакомьтесь с новыми финансовыми продуктами – только таким способом можно найти выгодный и удобный только для вас вариант.