У Вас отключен Javascript. Для полной функциональности этого сайта необходимо включить JavaScript.

Кредитная линия: чем отличается от кредита или займа?

Анастасия Мелкова / 2019-04-16 10:32:02 2020-07-27 15:44:13

Ситуации, при которых необходимы дополнительные денежные средства, бывают в жизни практически каждого человека. И, казалось бы, выход из сложного материального положения очевиден: можно обратиться в банк за потребительским кредитом или оформить кредитную карту, а также получить займ в МФО. Но не так давно появился новый вид кредитного обязательства – кредитная линия. Чем он отличается от других?

Кредитная линия будет полезна для тех заемщиков, которые регулярно нуждаются в финансовой поддержке.

Что такое кредитная линия?

Сегодня довольно часто можно услышать словосочетание “кредитная линия”. Тем не менее, мало кто из граждан точно знает его значение.

Кредитная линия – обязательство банковского учреждения перед заемщиком, оформленное юридически, предоставлять ему денежные средства по востребованию согласно установленному лимиту и в течение определенного времени.

Заметим, что лимит кредитной линии банк устанавливает согласно требованиям заемщика, но в первую очередь учитывая кредитную нагрузку на бюджет клиента, срока и цели кредитования.

Из определения создается впечатление, что кредитная линия мало чем отличается от кредита или займа. На самом деле, она имеет целый ряд отличий, например:

предоставленную банком сумму кредитного обязательства не обязательно использовать сразу же: обналичивать средства или производить оплаты можно в случае надобности. Этот вариант удобен в случае, если заемщик не знает окончательную сумму расходов, например, при ремонте квартиры или в путешествии. Кредит же выдается заемщику сразу и в полном объеме;
существует единоразовый лимит выдачи средств – он может быть ограничен, а его размер варьироваться от общей суммы задолженности по кредитной линии;
процентная ставка будет начисляться только на сумму использованных денежных средств кредитной линии. Ее размер будет установлен в зависимости от размера и валюты кредитного обязательства, а также кредитной истории заемщика. После получения кредита, процент начисляется, соответственно, на всю сумму задолженности;
график возврата заемных средств гибкий – заемщик может вернуть всю сумму сразу или оплачивать долг частями в течение установленного времени, разделив ее на платежи. Главное – вернуть средства до окончания срока действия кредитной линии. В случае полного возврата средств, воспользоваться кредитной линией заемщик сможет заново в полном объеме, до конца установленного договором срока ее действия. Кредит же в банковском учреждении, как и займ на карту в МФО, придется выплачивать согласно установленному графику, а после возврата средств – оформлять повторно.

Виды кредитных линий: какие существуют?

Банковские учреждения предлагают своим клиентам на выбор несколько видов кредитных линий. Тем не менее, основными являются две: лимитированная (не возобновляемая) и не лимитированная (возобновляемая) кредитная линия. В чем их отличия?

Первый вид линии – не возобновляемая – имеет много общих функций с потребительским кредитом. Согласно ему, заемщик может пользоваться кредитными обязательствами по своему усмотрению, не превышая лимита. В случае полного использования средств и полного возврата задолженности, кредитная линия будет закрыта, а при необходимости получения средств в долг повторно, придется оформлять и подписывать новый договор. Преимущество такой кредитной линии перед кредитом в том, что проценты будут начисляться только после использования предоставляемой суммы. Пока же полная сумма будет находиться на счету, банк не будет требовать выплаты процентной ставки за ее предоставление.

Второй вид кредитной линии – возобновляемый, и предполагает, что клиент сможет воспользоваться заемными деньгами неограниченное количество раз в случае, если был соблюден график погашения задолженности. Перезаключать договор с банком при этом обычно нет необходимости: добросовестному заемщику банк просто перевыпустить карту, оставив такой же денежный лимит на ней или увеличив его. Зачастую, такой вид кредитной линии используют при оформлении ипотеки, для осуществления выплат за образование или автокредита.

Как получить кредитную линию?

Условия получения кредитной линии мало чем отличаются от условий для получения кредита. Поэтому для ее оформления необходимы:

совершеннолетний возраст. Несмотря на то, что по закону получить кредитное обязательство можно с 18 лет, банки зачастую требуют, чтобы заемщик был старше 20 лет во избежание проблем с погашением. Отметим, что в случае острой необходимости, получить займ с 18 лет будет намного проще в МФО, чем в банке;
полный пакет документов: паспорт, ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, а также, в случае призывного возраста, военный билет, и прочие;
высокий уровень платежеспособности: официальная работа, испытательный срок которой был завершен, а также документы, подтверждающие получение высокого дохода за последние 6 месяцев;
хорошая кредитная история и отсутствие открытых просрочек;
наличие залогового имущества или поручителей в случае, если ранее были просрочки по оформленным кредитным обязательствам.

В случае соответствия этим требованиям банка, заемщик может подать заявку на открытие кредитной линии с помощью интернет-банкинга или в отделении выбранного банковского учреждения. Решение по выдаче менеджеры зачастую сообщают спустя некоторое время по телефону или в смс-сообщении, после проверки заемщика с помощью скоринга и различных источников информации о клиенте. Отметим, что договор кредитной линии может быть подписан только в отделении банка.

Кредитная линия: преимущества и недостатки

Как и все виды кредитных обязательств, кредитная линия имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества кредитной линии:
начисление процентной ставки только на использованные денежные средства;
возможность открытия кредитной линии в любой валюте;
длительный период пользования кредитным обязательством;
возможность повышения денежного лимита;
высокая скорость расчетов;
гибкий график погашения задолженности.

Недостатками являются:
комиссия за открытие кредитной линии, которая обычно достигает 1-2% от общей суммы, а также комиссия за обналичивание средств;
процентная ставка выше, чем при оформлении потребительского кредита. Зачастую, она составляет 15-20%;
лимит кредитной линии всегда зависит от многих факторов, например, от уровня дохода и кредитной истории заемщика;
при превышении лимита, может образоваться овердрафт, на который также будут начисляться дополнительные проценты;
в случае, если банк усомнится в благонадежности и платежеспособности заемщика, денежный лимит может быть значительно урезан или вовсе закрыт.

Оформлять кредитную линию, как и другое обязательство с большим денежным лимитом, будет целесообразно только в том случае, если заемщик точно уверен в своей платежеспособности. В ином случае – от такого действия стоит воздержаться, чтобы избежать образования просрочек и порчи кредитной истории. Лучше обратить внимание на оформление кредитной карты с льготным периодом, или займа в МФО, который зачастую новым клиентам предоставляется абсолютно бесплатно.