Кредитная нагрузка: как рассчитать, и как ее уменьшить?

Оформить кредит в банке, как в скором времени и займ в МФО, без проверки кредитной нагрузки заемщика невозможно. Этот показатель помогает финансовым учреждениям оценить уровень платежеспособности клиентов, а также принять решение о выдачи средств в долг. Возможно ли заемщику самостоятельно снизить ее показатели?

Уровень кредитной нагрузки можно рассчитать самостоятельно

Что такое кредитная нагрузка?

Показатель, который помогает оценить загруженность бюджета заемщика кредитными обязательствами, называется кредитной нагрузкой.

Банки всегда осуществляют расчеты уровня кредитной нагрузки своих клиентов перед принятием решения о выдаче кредита, а с конца 2019 года это будут обязаны делать и микрофинансовые организации, если сумма займа будет превышать 10 тысяч рублей.

Обычно коэффициент финансовой нагрузки рассчитывается в процентах, и, соответственно, чем ближе показатель находится к цифре “100”, тем хуже для заемщика – получить кредитное обязательство ему будет нелегко или вовсе невозможно. На уровень кредитной нагрузки имеют влияние:

Стоит обратить внимание на то, что расчет кредитной нагрузки лучше осуществить заемщику изначально самостоятельно перед обращением в любое финансовое учреждение: кредитные организации зачастую могут ошибаться в своих расчетах, ведь учитывают лишь официально оформленные кредитные обязательства, которые смогут найти в отчете кредитной истории своего клиента. Остальные, взятые у частных лиц, родственников или знакомых, не будут взяты во внимание, ведь никакой информации о них в отчете с БКИ получено не будет.

Именно такие неучтенные кредитные обязательства и низкий уровень финансовой грамотности нередко приводят заемщиков к банкротству.

Кредитную нагрузку можно рассчитать самостоятельно

Кредитная нагрузка: как рассчитать самостоятельно?

Финансовые учреждения для расчета кредитной нагрузки своих заемщиков могут пользоваться различными способами:

1. Первый и один из распространенных методов расчета состоит в том, что необходимо разделить полную сумму всех кредитных обязательств, которые стоит уплатить в течение месяца, на общий месячный бюджет семьи и умножить получившиеся число на сто процентов. Оптимальный уровень кредитной нагрузки при этом не должен быть выше 50%.

Рассмотрим ситуацию на примере. Суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 рублей, а общий месячный размер выплат по кредитным обязательствам равен 20 000 рублей. Выходит, что: 20 000:60 000*100%=33%. Как видно, уровень кредитной нагрузки в этом случае является вполне приемлемым.

2. Второй метод расчета предполагает, что из общего семейного бюджета необходимо отнять сумму обязательных ежемесячных расходов, например:

  • коммунальные платежи и связь;
  • питание;
  • лечение;
  • образование;
  • аренду жилья;
  • различные секции, тренажерный зал и так далее.

Выходит, что отняв сумму всех расходов, получим, так называемый, чистый доход семьи. Узнать его довольно сложно, поэтому зачастую банки используют средний показатель для этих вычислений. При этом формула для вычисления будет немного изменена с учетом суммарного дохода семьи, размер которого составляет, например, 60 000 рублей, суммы ежемесячных расходов, в пределах, к примеру, 35000 рублей, а также размера ежемесячных выплат по кредитным обязательствам – 10000 рублей.

Выходит, что: 10000:(60000-35000)*100%=40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заемщика не превышает 50%.

3. В третьем варианте финансовые учреждения учитывают количество членов семьи, а также норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму в определенном регионе страны. При этом расчет будет выглядеть, например, так: 10000:(60000-10000*3)*100%=33,3%, где 10000 - средний прожиточный минимум, а 3 – количество членов семьи.

Этот способ применяется в большинстве случаев, и, чаще всего, при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае, банк откажет в выдаче кредита.

Кредитная нагрузка: как снизить?

Если после пересчета финансовой нагрузки выяснилось, что ее показатель довольно высокий, необходимо задуматься о способах ее снижения. Стоит отметить, что это действие нужно не только для того, чтобы иметь возможность оформить кредитное обязательство в любой финансовой организации, но даже при принятии на работу – многие работодатели сегодня обращают внимание на уровень закредитованности своих сотрудников. Соответственно, работник с низким уровнем кредитной нагрузки будет предпочтительней при приеме на работу.

Как уменьшить кредитную нагрузку?

  1. Оценить необходимость кредитных карт и кредитных линий. Все дело в том, что банки при расчете учитывают все имеющиеся у заемщика кредитки – даже те, которыми клиент не пользуется. В такой ситуации лучше закрыть карту в банке. В случае, если карта находится в частом использовании, но не в полной мере – лучше уменьшить ее кредитный лимит, допустим, с 50 000 рублей до 20 000 рублей.
  2. Использовать возможность досрочного погашения займа или кредита. Уменьшив сумму основного долга, можно уменьшить и размер процентной ставки, а значит – и кредитной нагрузки.
  3. Оформить реструктуризацию кредитного обязательства. При возникновении трудностей со своевременной оплатой долгов и возникновением открытых просрочек, реструктуризация может стать спасательным кругом. Для этого финансовые учреждения довольно часто требуют указать веские причины для проведения процедуры, подтвержденные документально.
  4. Провести консолидацию долгов – соединить все оформленные кредитные обязательства в один. После этого у заемщика не будет необходимости платить процентную ставку за каждый кредит по отдельности.
  5. В случае хорошей кредитной истории, можно оформить также рефинансирование кредита. При этом стоит учитывать, что последуют дополнительные расходы, связанные с выплатами комиссий, процентов, а также страховок, что может несколько увеличить общую стоимость кредитного обязательства позже, хоть и снизить на некоторое время кредитную нагрузку.

Кредитная карта также влияет на кредитную нагрузку

Кредит или займ с большой кредитной нагрузкой

В случае, если снизить кредитную нагрузку ни одним из перечисленных способов не вышло, можно попробовать другие способы получения кредита:

  • предложить банку залоговое имущество, которое может повысить шансы на получение кредитного обязательства. Например, ценные бумаги, недвижимость или транспортное средство.
    привлечь созаемщиков или обратиться к одному или нескольким поручителям, которые имеют постоянный источник дохода или хорошую кредитную историю.

Помимо вышеперечисленных способов в случае острой финансовой нужды неплохим вариантом выхода из ситуации станет микрофинансовая организация. Там более, там более лояльно относятся к подбору клиентов – денежные средства на сумму до 30-50 тысяч рублей заемщик сможет получить даже с большой кредитной нагрузкой. Но, не стоит забывать, что МФО отличаются от банков более высокой процентной ставкой.

  • Перед оформлением любого кредитного обязательства именно заемщику в первую очередь стоит трезво оценивать уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки: нередко, переоценив свои возможности, многие клиенты кредитных организаций попадают в долговую яму, из которой позже не могут выбраться.

Статьи

Займ без паспорта: миф или реальность?

Большинство граждан России хорошо ознакомлены с условиями...

Можно ли взять займ на чужой паспорт?

В связи с популярностью и доступностью микрофинансовых...

Жалоба на МФО: как составить и куда обратиться?

Население России уже давно не боится кредитов и займов,...

Займы на карту срочно без проверки кредитной истории: возможно ли оформить?

Одной из самых распространенных причин отказа в выдаче...

Займы без процентов
еКапуста
30000 руб. / 21 дн.
Манимен
15000 руб. / 14 дн.
Joymoney
8000 руб. / 7 дн.
Webbankir
15000 руб. / 10 дн.
Лайм Займ
10000 руб. / 10 дн.

Комментируемые статьи

Деньги на черный день защитят от финансовой нужды (21)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (17)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (16)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Скоринг – что это такое, и что на него влияет? (15)

Слово “скоринг” знакомо всем, кто когда-либо обращался за займом онлайн или кредитом. Это удобный и быстрый...

Добавить комментарий

##    ##    ###    ########  #### ######## 
###   ##   ## ##   ##     ##  ##       ##  
####  ##  ##   ##  ##     ##  ##      ##   
## ## ## ##     ## ##     ##  ##     ##    
##  #### ######### ##     ##  ##    ##     
##   ### ##     ## ##     ##  ##   ##      
##    ## ##     ## ########  #### ######## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Юлия Валерьевна 2019-04-23 08:16:57 #1399
У меня уже есть два кредита, но сейчас вынуждена брать третий. Боялась, что банк откажет из-за большой финансовой нагрузки. Но сейчас всё просчитала. Думаю, получу свой кредит. Спасибо авторам статьи за подробные рекомендации по расчетам.