Что такое кредитный рейтинг?

Что такое кредитный рейтинг?

Числовой показатель, указывающий на платежеспособность заемщика называется кредитным рейтингом. Он вычисляется с помощью специальной компьютерной программы и помогает кредитной организации в короткие сроки принять решение о выдаче денег или отказе на это действие. Такой анализ благонадежности клиента в странах Европы чаще всего называется “скорингом”.

Кредитный рейтинг формируется, в основном, на анализе кредитной истории, но и могут учитываться персональные данные, такие как:

• пол;
• возраст заемщика;
• семейное положение;
• место рождения;
• место проживания;
• рабочий стаж;
• уровень дохода;
• наличие собственности - движимой и недвижимой;
• наличие электронной подписи и т.д.

Интересно, что при анализе может приниматься во внимание даже активность в социальных сетях и указанная информация о запрашиваемом клиенте в интернете.

Кто проверяет кредитный рейтинг?

Детальная проверка благонадежности заемщика осуществляется в основном только банковскими компаниями, МФО тщательно проверяют заемщика только тогда, когда у него нулевая кредитная история, либо заемщик планирует получить крупную сумму в займ на год.

Почему обязательно нужно высчитывать рейтинг, если КИ и так может показать “картину” платежеспособности клиента? Ответ заключается в том, что кредитный рейтинг сочетает в себе полную информацию о заемщике, в то время как кредитная история создает неполную картину его “образа”.

МФО чаще всего пользуются проверкой кредитного рейтинга, а не целым скорингом, ведь она занимает несколько минут, в то время как запрос в Бюро кредитных историй может рассматриваться от нескольких часов до нескольких дней. Это, в свою очередь, недопустимо на рынке микрофинансирования, ведь чем быстрее выдаются займы, тем больше клиентов обращается в компанию.

Как проверяют заемщиков в отдельных кредитных организациях не известно – это не указывается на сайтах. Возможно, некоторые МФО и вовсе не берут в счет кредитную историю при формировании рейтинга – достаточно информации о платежеспособности.

Расчет кредитного рейтинга – основные принципы

Числовой показатель надежности клиента, обратившегося в кредитное учреждение, зачастую рассчитываются на основе:

• ответственность за выплату денег. Если клиент ранее своевременно уплачивал указанную в договоре займа или кредита сумму, то беспокоиться не о чем – за этот пункт кредитный балл будет высоким, при том, что он составляет большую часть общего рейтинга – около 35%. При небольших просрочках, задержках, баллы будут уменьшаться. При принудительной выплате с судебным разбирательством – вовсе сведутся к нулю. Кредитная история важна в первую очередь, поэтому необходимо больше акцентировать свое внимание именно на ней.
• фактические долги по кредитным обязательствам. Это второй по важности показатель, составляющий до 30% от рейтинга. Учитываются текущие данные, действующие на данный момент просрочки по займам или кредитам, которые, конечно же, негативно скажутся на конечном результате.
• кредитный “опыт” заемщика – чем чаще клиент обращался за кредитами и займами, тем выше, соответственно, будет балл. Этот пункт составляет до 15%.
• виды взятых ранее кредитных обязательств. Выплатить небольшой займ на карту, взятый у МФО, конечно проще, чем кредит на покупку земельного участка с домом или квартиру. Поэтому, чем “весомее” заемщик брал сумму денег в долг и планомерно длительный срок ее погашал, тем лучше будет балл по его рейтингу. Интересно, что досрочное погашение займа расценивается чаще всего кредитной организацией, как минус для клиента. Ведь в этом случае компании зарабатывают меньше средств.
• количество запросов на получение займов или кредитов. Здесь работает такая схема: если заемщик постоянно берет кредиты, выплачивает один за другим без перерывов, значит – он импульсивный, необдуманный и постоянно находится в затруднительном материальном положении, и, как вывод, ненадежный. Не забывайте, что все запросы и отказы также записываются в кредитной истории.

Стоит обратить внимание, что на все эти пункты больше и тщательнее обращает внимание банк, нежели МФО – получить займ там проще и быстрее. Кроме этого, для удобства клиентов в МФО существует широкий выбор способов получения средств: получить необходимую сумму можно и на карту, и на электронный кошелек, и на счет, выбрав в заявке необходимую функцию: например, займ на банковский счет.

Узнать свой кредитный рейтинг: что означают баллы?

Конечно, каждая кредитная организация имеет свои рейтинги, показатели и критерии расчета. Например, в некоторых МФО идеальным показателем является результат в 1000 баллов. Тогда выходит что:

Низкий кредитный рейтинг – можно ли исправить?

Если кредитный рейтинг после отправления заявки на взятие займа оказался низким, то его можно постепенно исправить. Например:

1. Брать небольшие займы в МФО и выплачивать их по графику. Возможно, они будут под большие проценты, но это реальный шанс выйти из сложившейся ситуации. Медленно, но уверенно, можно показать кредитору, что вы стали более надежным клиентом, и с вами можно сотрудничать. При самых низких баллах придется потратить несколько лет, прежде чем репутация восстановится. Но, если в планах ипотека или автокредит, то стоит быть напористым.

2. Брать кредит на товары в магазинах. Кредитор в этом случае не будет придирчиво относится к заемщикам: такие обязательства оформляются в спешке. Этот вариант подойдет для клиентов с еще чистой кредитной историей или имеющих ранее небольшие просрочки.

3. Проверьте кредитную историю на возможность ошибок. Если вы точно знаете, что ранее вовремя выплачивали все долги по кредитным обязательствам, а также проценты по ним, но кредиторы отказывают из-за низкого кредитного рейтинга – попробуйте самостоятельно проверить кредитную историю. Это можно осуществить бесплатно раз в год, обратившись в Бюро кредитных историй, за дополнительные проверки в течение года придется заплатить.

В случае, если действительно за вами числится задолженность, стоит немедленно обратиться в кредитную организацию – возможно это ошибка и техническая просрочка из-за человеческого фактора работников банка или МФО. А может они просто забыли передать обновленную информацию о вас.

Высокий кредитный рейтинг позволит взять крупный займ или кредит

Беря на себя кредитные обязательства, всегда стоит оценивать свои возможности и думать о будущем: планируете ли вы крупные покупки или ипотеку, ремонт или рождение ребенка. Ведь все действия имеют свои последствия – просрочив кредит единожды, можно годами исправлять свою кредитную историю, а значит – кредитный рейтинг. Если же в жизни случились незапланированные финансовые трудности – лучше сразу обратиться в МФО с уведомлением о невозможности выплаты долга. Такие проблемы можно решить без порчи кредитной истории, например, реструктуризацией займа или другими предложенными способами.