Что такое кредитный рейтинг?

Что такое кредитный рейтинг?

Числовой показатель, указывающий на платежеспособность заемщика называется кредитным рейтингом. Он вычисляется с помощью специальной компьютерной программы и помогает кредитной организации в короткие сроки принять решение о выдаче денег или отказе на это действие. Такой анализ благонадежности клиента в странах Европы чаще всего называется “скорингом”.

Кредитный рейтинг формируется, в основном, на анализе кредитной истории, но и могут учитываться персональные данные, такие как:

• пол;
• возраст заемщика;
• семейное положение;
• место рождения;
• место проживания;
• рабочий стаж;
• уровень дохода;
• наличие собственности - движимой и недвижимой;
• наличие электронной подписи и т.д.

Интересно, что при анализе может приниматься во внимание даже активность в социальных сетях и указанная информация о запрашиваемом клиенте в интернете.

Кто проверяет кредитный рейтинг?

Детальная проверка благонадежности заемщика осуществляется в основном только банковскими компаниями, МФО тщательно проверяют заемщика только тогда, когда у него нулевая кредитная история, либо заемщик планирует получить крупную сумму в займ на год.

Почему обязательно нужно высчитывать рейтинг, если КИ и так может показать “картину” платежеспособности клиента? Ответ заключается в том, что кредитный рейтинг сочетает в себе полную информацию о заемщике, в то время как кредитная история создает неполную картину его “образа”.

МФО чаще всего пользуются проверкой кредитного рейтинга, а не целым скорингом, ведь она занимает несколько минут, в то время как запрос в Бюро кредитных историй может рассматриваться от нескольких часов до нескольких дней. Это, в свою очередь, недопустимо на рынке микрофинансирования, ведь чем быстрее выдаются займы, тем больше клиентов обращается в компанию.

Как проверяют заемщиков в отдельных кредитных организациях не известно – это не указывается на сайтах. Возможно, некоторые МФО и вовсе не берут в счет кредитную историю при формировании рейтинга – достаточно информации о платежеспособности.

Расчет кредитного рейтинга – основные принципы

Числовой показатель надежности клиента, обратившегося в кредитное учреждение, зачастую рассчитываются на основе:

• ответственность за выплату денег. Если клиент ранее своевременно уплачивал указанную в договоре займа или кредита сумму, то беспокоиться не о чем – за этот пункт кредитный балл будет высоким, при том, что он составляет большую часть общего рейтинга – около 35%. При небольших просрочках, задержках, баллы будут уменьшаться. При принудительной выплате с судебным разбирательством – вовсе сведутся к нулю. Кредитная история важна в первую очередь, поэтому необходимо больше акцентировать свое внимание именно на ней.
• фактические долги по кредитным обязательствам. Это второй по важности показатель, составляющий до 30% от рейтинга. Учитываются текущие данные, действующие на данный момент просрочки по займам или кредитам, которые, конечно же, негативно скажутся на конечном результате.
• кредитный “опыт” заемщика – чем чаще клиент обращался за кредитами и займами, тем выше, соответственно, будет балл. Этот пункт составляет до 15%.
• виды взятых ранее кредитных обязательств. Выплатить небольшой займ на карту, взятый у МФО, конечно проще, чем кредит на покупку земельного участка с домом или квартиру. Поэтому, чем “весомее” заемщик брал сумму денег в долг и планомерно длительный срок ее погашал, тем лучше будет балл по его рейтингу. Интересно, что досрочное погашение займа расценивается чаще всего кредитной организацией, как минус для клиента. Ведь в этом случае компании зарабатывают меньше средств.
• количество запросов на получение займов или кредитов. Здесь работает такая схема: если заемщик постоянно берет кредиты, выплачивает один за другим без перерывов, значит – он импульсивный, необдуманный и постоянно находится в затруднительном материальном положении, и, как вывод, ненадежный. Не забывайте, что все запросы и отказы также записываются в кредитной истории.

Стоит обратить внимание, что на все эти пункты больше и тщательнее обращает внимание банк, нежели МФО – получить займ там проще и быстрее. Кроме этого, для удобства клиентов в МФО существует широкий выбор способов получения средств: получить необходимую сумму можно и на карту, и на электронный кошелек, и на счет, выбрав в заявке необходимую функцию: например, займ на банковский счет или займ по смс.

Узнать свой кредитный рейтинг: что означают баллы?

Конечно, каждая кредитная организация имеет свои рейтинги, показатели и критерии расчета. Например, в некоторых МФО идеальным показателем является результат в 1000 баллов. Тогда выходит что:

Низкий кредитный рейтинг – можно ли исправить?

Если кредитный рейтинг после отправления заявки на взятие займа оказался низким, то его можно постепенно исправить. Например:

1. Брать небольшие займы в МФО и выплачивать их по графику. Возможно, займы без проверки кредитной истории будут выданы под большие проценты, но это реальный шанс выйти из сложившейся ситуации. Медленно, но уверенно, можно показать кредитору, что вы стали более надежным клиентом, и с вами можно сотрудничать. При самых низких баллах придется потратить несколько лет, прежде чем репутация восстановится. Но, если в планах ипотека или автокредит, то стоит быть напористым.

2. Брать кредит на товары в магазинах. Кредитор в этом случае не будет придирчиво относится к заемщикам: такие обязательства оформляются в спешке. Этот вариант подойдет для клиентов с еще чистой кредитной историей или имеющих ранее небольшие просрочки.

3. Проверьте кредитную историю на возможность ошибок. Если вы точно знаете, что ранее вовремя выплачивали все долги по кредитным обязательствам, а также проценты по ним, но кредиторы отказывают из-за низкого кредитного рейтинга – попробуйте самостоятельно проверить кредитную историю. Это можно осуществить бесплатно раз в год, обратившись в Бюро кредитных историй, за дополнительные проверки в течение года придется заплатить.

В случае, если действительно за вами числится задолженность, стоит немедленно обратиться в кредитную организацию – возможно это ошибка и техническая просрочка из-за человеческого фактора работников банка или МФО. А может они просто забыли передать обновленную информацию о вас.

Высокий кредитный рейтинг позволит взять крупный займ или кредит

Беря на себя кредитные обязательства, всегда стоит оценивать свои возможности и думать о будущем: планируете ли вы крупные покупки или ипотеку, ремонт или рождение ребенка. Ведь все действия имеют свои последствия – просрочив кредит единожды, можно годами исправлять свою кредитную историю, а значит – кредитный рейтинг. Если же в жизни случились незапланированные финансовые трудности – лучше сразу обратиться в МФО с уведомлением о невозможности выплаты долга. Такие проблемы можно решить без порчи кредитной истории, например, реструктуризацией займа или другими предложенными способами.