Кредитный скоринг – как он работает?

Каждый, кто обращается за микрозаймом или кредитом, заполняет заявку и указывает разнообразные данные о себе. Если вы думаете, что эта информация ни на что не влияет, то вы заблуждаетесь: все эти сведения проходят через скоринговую систему и позволяют МФО или банку принять решение «за» или «против». Основные правила работы скоринга – в нашей статье.

Скоринговая система позволяет оценить кредитоспособность заемщика в считанные минуты.

Что такое скоринговая система?

Скоринговая система или просто скоринг – это многогранный метод оценивания потенциальных заемщиков, который позволяет определить, с какой вероятностью тот или иной человек выплатит долг без проблем. Скоринг, как правило, не виден для клиента – эта программа используется внутри кредитной организации. Но это не значит, что компаниям есть, что скрывать от вас.

Скоринг использует только те данные, которые можно получить легальным путем. Конечно же, самое простое – это анализ вашей заявки на займ и приложенной к ней анкеты. Они составлены таким образом, чтобы ответы на поставленные вопросы позволяли оценить «выгодность» клиента для МФО и его надежность. И уже итоговая оценка влияет на решение кредитной компании по конкретной заявке.

Некоторые организации, например платформы Р2Р кредитования, используют собственные алгоритмы проверки, которые не учитывают данные кредитной истории или реестры должников, к которым у них нет доступа. 

Зачем нужен скоринг?

Скоринг – это подстраховка для любой кредитной организации, благодаря которой можно уже на начальном этапе отсеять нежелательных клиентов: кредитоманов или мошенников. К сожалению, в России 10% невозвратов по кредитам – это намеренное уклонение от выплаты, то есть – мошенничество. Поэтому во избежание финансовых потерь каждый банк и МФО стараются вычислять таких злоумышленников, а также тех, кому вряд ли по силам кредитные обязательства, например займы студентам это скорее исключение нежели правило.

Анализ анкеты – это самый основной тип скоринга (и самый быстрый). Однако более расширенный вариант – это еще поведенческий скоринг и скоринг для взыскания. Поведенческий скоринг оценивает, как вы догадываетесь, поведение клиента – реальное или прогнозируемое. Например, если у заемщика есть семья и дети, то вероятно он будет выплачивать деньги в срок или даже попытается выплатить долг раньше времени. Скоринг для взыскания рассматривает уже ситуации, когда у заемщика возникают сложности со своевременной оплатой займа или кредита. Этот типа скоринга помогает кредитору понять, каким образом будет эффективнее всего дисциплинировать недобросовестного клиента и взыскать долг.

Чаще всего различные скорингом пользуются микрофинансовые организации при рассмотрении заявок на краткосрочные займы, так как в этом случае принимать решение необходимо быстро. При этом МФО одалживают куда менее крупные суммы, поэтому и риск не так велик, как в случае с потребительскими кредитами или ипотекой. Система проанализирует кредитоспособность потенциального заемщика и проверит наличие других финансовых обязательств. Оплата нескольких займов одновременно может существенно снизить оценку клиента и его шансы на получение дополнительного. Ведь сумма на жизнь от регулярных доходов становится все меньше и повышается риск, что заемщик перестанет оплачивать долги вовсе. 

Кредитный скоринг высчитывается на основе множества факторов.

Как скоринг анализирует данные?

Скоринговая система – это просто специальная программа, в которую заносятся данные заемщика для последующего анализа. Такими программами оснащены стационарные офисы финансовых компаний, кредитоматы и интернет-сервисы. Рассматривая и оценивая каждый параметр анкеты потенциального клиента, программа добавляет или вычитает баллы. В конечном итоге кредитор видит число (кредитный рейтинг заемщика): если оно приемлемо для МФО или банка, то выставляется положительное решение по заявке. Если нет – то пользователь получает отказ в предоставлении средств. Стоит отметить, что чем выше скоринговая оценка тем больше шансов на получения крупного займа, к примеру займа для предпринимателя, и тем лучше условия кредитования.

Кроме того, во многие скоринговые программы добавлены также «stop» и «go»-факторы. По сути, это определенные кодовые понятия, которые или сразу дают программе команду прекратить рассмотрение этой заявки, или же, наоборот, резко прибавить баллов соискателю. Например, безусловным «go»-фактором будет высокооплачиваемая работа или наличие недвижимости, а «stop»-фактором – плохая кредитная история или возраст заемщика (слишком юный или, наоборот, преклонный). Ведь МФО несет намного большие риски выдавая займ безработному или займ с 18 лет студенту, которые, не имея постоянного дохода, могут не вернуть долг, нежели обладателю высокооплачиваемой работы или арендодателю недвижимостью. Также бесспорным стоп-фактором будет наличие заемщика в черном списке МФО

Какие параметры используются для оценки клиента?

Все данные о заемщике, которые получает кредитная организация вместе с его заявкой на займ или кредит, для более удобного анализа делятся на несколько групп. Как правило, это «доходы и расходы», «личные данные» и «дополнительная информация».

Что может повлиять на прибавление баллов? Конечно же, официальное трудоустройство, «белая зарплата», продолжительный стаж работы, иные источники дохода (например, аренда недвижимости). Немалое значение может сыграть место работы: крупные корпорации или государственные организации более надежны и стабильны, поэтому даже если в стране кризис, их сотрудникам вряд ли грозит задержка зарплаты.

Из личных данных в скоринге важны также сведения о семейном положении и образовании – займ в браке получить намного проще, также дела обстоят с дипломом высшего учебного заведения. Нелишним будет упоминание ваших аккаунтов в Фейсбуке, Вконтакте и т.д. Ведь некоторые МФО осуществляют скоринг в социальных сетях, что помогает организации больше узнать о потенциальном заемщике, а клиенту увеличить свои шансы на одобрение заявки на займ.

При получении микрозайма в стационарном отделении большую роль на оценку клиента может сыграть и поведение заемщика. Если клиент не уверен, раздумывает над суммой необходимых денег, уточняет, как можно отказаться от займа, если он сделает неправильный выбор, то кредитный сотрудник может засомневаться в таком гражданине и внести соответствующие записи в программу. Внешний вид и первое впечатление могут сильно повлиять на ответ по заявке займа. 

Хороший скоринг-балл гарантирует возврат денег кредитору.

Можно ли повлиять на свой скоринговый рейтинг?

Вас наверняка волнует вопрос, можете ли вы каким-нибудь образом изменить свой скоринг балл. Тут все не так однозначно: на многие параметры, по которым выставляется решение, вы просто не можете повлиять – например, срочно родить ребенка или вдруг оказаться на более престижной работе, стать старше или моложе. Но есть моменты, изменить которые вам под силу, и, в первую очередь, это ваша кредитная история. Если вы ответственно и аккуратно относились к своим предыдущим долговым обязательствам и исключали появление ошибок в кредитной истории, это существенно добавит очков к вашей скоринговой оценке.

Оформление займа через госуслуги поможет повысить кредитный скоринг за счет дополнительных данных, привязанных к порталу. С одобрения заемщика, кредитор может ознакомиться и с доходами, и с пенсионными отчислениями будущего клиента. 

Если же вы подозреваете, что вам вряд ли получиться пройти скоринг положительно, ни в коем случае не пытайтесь обмануть МФО и поправить свои личные данные. Не указывайте в анкете информацию, которая заведомо является ложной: рано или поздно это выйдет наружу, и тогда вас ждут неприятности. Конечно же, с такими клиентами ни одна кредитная организация больше не захочет сотрудничать.

Гораздо лучше оставаться честным – даже если вы не идеальный заемщик, обязательно найдется МФО, которая одобрит для вас займ и даст шанс исправить кредитную историю в лучшую сторону.

Кредитная история

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Отказ в долгожданном займе может разрушить все планы....

Бюро кредитных историй - как работает и какие данные хранит?

В связи с популяризацией финансовых продуктов, едва...

Нулевая кредитная история – с чего начать?

В первый раз столкнулись с необходимостью займа, решились...

Комментируемые статьи

Деньги на черный день защитят от финансовой нужды (20)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (17)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (16)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Как оформить кредитную карту? (13)

Кредитную карту на сегодня по праву можно назвать самым востребованным банковским продуктом. Это вполне...

Добавить комментарий

######## #### ######## ####  ######   
   ##     ##     ##     ##  ##    ##  
   ##     ##     ##     ##  ##        
   ##     ##     ##     ##  ##   #### 
   ##     ##     ##     ##  ##    ##  
   ##     ##     ##     ##  ##    ##  
   ##    ####    ##    ####  ######   

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле