Нелегальные МФО - чем они опасны?

Нелегальные МФО – пережиток «лихих 90-х»

Репутация микрофинансовых организаций все еще страдает от деятельности многочисленных нелегальных МФО. Последние нередко оказываются в центре скандалов и человеку, не имеющему представления, что такое МФО, нелегко отделаться от неприятного впечатления, которое производят на него истории о долговых ямах, угрожающих коллекторах или астрономических процентных ставках.

Нелегальные МФО являются пережитком эпохи, когда государственное регулирование либо полностью отсутствовало, либо еще не стало обязательным. Принятый в 2010 году Федеральный закон о микрозаймах: «Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предъявил к МФО ряд требований, невыполнение которых грозит исключением МФО из государственного реестра, что фактически означает утрату лицензии и закрытие микрофинансовой организации. В числе многочисленных требований – необходимость указывать полную стоимость займа, запрет на ограничение досрочного погашения займа и многое другое. Например, одним из последних требований законодателя является ограничение размера максимального долга трехкратным размером основной суммы. Задолженность при сумме 10 тысяч рублей не может превысить 40 тысяч рублей, из которых 10 тысяч – это основная сумма, а 30 тысяч – начисленные проценты.

Обратите внимание на «мелкий шрифт»

Федеральный закон определяет права заемщиков и кредиторов, благодаря чему выбрать надежную микрофинансовую организацию можно просто внимательно прочитав договор займа и сравнив написанное с основными положениями Закона. Например, стоит помнить, что договор должен был абсолютно прозрачным и не содержать никаких условий «мелким шрифтом». Столкнувшись с чем-то подобным, скажем, с отсутствием подробной информации о кредиторе, включающей в себя юридический адрес и номер лицензии, стоит насторожиться. 

Нелегальные МФО кредитуют всех подряд

Нелегальные МФО часто привлекают возможностью «упрощенного кредитного скоринга», фактически означающего простое собеседование. Здесь важно подчеркнуть: кредитный скоринг, предполагающий запрос в бюро кредитных историй – процедура обязательная и ни одна уважающая себя (и своих клиентов) МФО не пойдет на такой риск. К сожалению, нелегальные МФО довольно часто работают в небольших населенных пунктах, где «все друг друга знают», соответственно, займы тоже выдаются «под честное слово», возможно оформление займа без паспорта, займа без прописки (временной или постоянной) или с минимальным количеством документов. К примеру, вместо полноценного договора займа может быть составлена обычная расписка в получении денег, даже при займе для предпринимателей на довольно таки круглую сумму. Такой способ заключения сделок, кроме того, что является незаконным, подвергает риску обе стороны соглашения.

Нелегальные МФО редко обращаются в суд

С одной стороны, нелегальным МФО сложнее потребовать деньги обратно, если заемщик решил не платить по займу. Договор был составлен с нарушениями, а значит факт передачи денег еще нужно доказать. Кроме того, нелегально работающие МФО часто сами не хотят обращаться в суд, ведь в процессе может открыться факт нелегальной деятельности. Такая деятельность наказывается штрафами, нелегальные МФО могут быть закрыты по решению суда, а их владельцы привлечены к уголовной ответственности за мошенничество в МФО. Но доказательство последнего является довольно трудоемкой процедурой, поэтому такие фирмы успешно функционируют и по сей день.

Увы, если у заемщика возник конфликт с нелегальной МФО, даже финансовый омбудсмен не сможет помочь. Независимый юрист, занимающийся защитой заемщиков от неправомерных действий банковских организаций может направлять жалобы и разбираться в вопросах только с легальными микрофинансовыми организациями. В случае заключения финансового договора с нелегальным участником финансового рынка, заемщик должен полагаться только на себя.

Выбивать, а не возвращать

С другой стороны, отсутствие соответствующего законодательству договора может создать у заемщика ложную иллюзию, что возвращать долг не обязательно. Это опасное заблуждение - иногда нелегальные МФО прибегают к довольно специфическим методам возвращения долгов. В этом смысле, угрожающие коллекторы – еще не самое страшное, что может ждать заемщика. Ситуация усугубляется тем, что став клиентом нелегального МФО, гораздо труднее добиться соблюдения своих прав в случае неожиданного повышения процентной ставки или банальной кражи личных данных и их незаконного использования. И напротив, оформляя займ в легально функционирующей МФО, вы можете быть уверены, что ваши права максимально защищены. Также не стоит забывать, что оформить страховку на кредитование от нелегальной компании не получится, как и воспользоваться страховкой займа, что могло бы обезопасить заемщика от непредвиденных обстоятельств и невозможности выплаты долга в срок. 

Почему они существуют?

Спрос рождает предложение. Учитывая катастрофически низкий уровень финансовой грамотности и испорченные безответственным поведением кредитные истории, нелегальные МФО часто остаются последним прибежищем для тысяч граждан нашей страны. Страдающих кредитоманией или просто находящихся в отчаянном финансовом положении. Заемщиков не смущает отсутствие защиты их прав, чем и пользуются непорядочные кредиторы. Кроме того, нелегальные МФО нередко прибегают к приемам, характерным для фишинга. Они маскируются под легальные и хорошо известные, создавая в интернете сайты с похожими названиями. Ставка делается на то, что правоохранительные органы проверят подобную деятельность далеко не сразу, а за это время можно будет хорошо заработать на доверчивых заемщиках.

Несмотря на возрастные ограничения, деньги могут понадобиться и подросткам. Официально законодательство РФ запрещает выдавать займы несовершеннолетним. Даже стабильная зарплата или стипендия не может переубедить легальную МФО на выдачу займа. Нелегальные игроки же могут согласиться пойти на уступки и оформить кредитный договор с подростком.

Риск не окупится

Сотрудничество с нелегальными МФО может обернуться для заемщика как неожиданными процентами, так и общением с не самыми приятными представителями общества, в случае просрочки. Сегодня на российском кредитно-финансовом рынке нет недостатка в займах от достойных, опытных и легальных МФО, поэтому выбрать подходящий займ не составит большого труда. Воспользовавшись акциями и бонусами от легальных микрофинансовых организаций, к примеру, оформив первый займ без процентов, вы сможете не только поправить свою финансовую ситуацию, но и сэкономить на займе. И вам не прийдется думать, что делать, когда МФО исключат из реестра или как выплатить займ, который разросся в пять, а то и в десять раз в нелегальных МФО. Ведь скупой платит дважды.