Нелегальные микрофинансовые организации (МФО) - чем они опасны?
Нелегальные МФО работают «в тени» и не спешат проходить государственную регистрацию. Некоторые просто не имеют такой возможности, ведь микрофинансовая деятельность основана на соблюдении множества правил и ограничений, другие не находят это целесообразным. Ведь незаконная деятельность связана с получением сверхдоходов, а то, что от нее страдают россияне, а иногда и другие кредиторы – никого не волнует.
Нелегальные МФО – пережиток «лихих 90-х»
Репутация микрофинансовых организаций все еще страдает от деятельности многочисленных полулегальных микрофинансовых организаций. Последние нередко оказываются в центре скандалов и человеку, не имеющему представления, что такое МФО, нелегко отделаться от неприятного впечатления, которое производят на него истории о долговых ямах, угрожающих коллекторах или астрономических процентных ставках.
Нелегальные кредитные компании являются пережитком эпохи, когда государственное регулирование либо полностью отсутствовало, либо еще не стало обязательным. Принятый в 2010 году Федеральный закон о микрозаймах: «Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предъявил к МФО ряд требований, невыполнение которых грозит исключением из государственного реестра. Это фактически означает утрату лицензии и закрытие организации. В числе многочисленных требований ЦБ РФ:
- Необходимость указывать полную стоимость займа.
- Запрет на ограничение досрочного погашения займа.
- Ограничение Банком России размера максимального долга трехкратным размером основной суммы. Задолженность при сумме 10 тысяч рублей не может превысить 40 тысяч рублей, из которых 10 тысяч – это основная сумма, а 30 тысяч – начисленные проценты.
- Обязанность предоставить в общем доступе стандартный кредитный договор.
Обратите внимание на «мелкий шрифт»
Федеральный закон определяет права заемщиков и кредиторов, благодаря чему выбрать надежную микрофинансовую организацию можно просто внимательно прочитав договор займа и сравнив написанное с основными положениями Закона.
- Стоит помнить, что условия кредитования должен был абсолютно прозрачным и не содержать никаких условий «мелким шрифтом».
- Столкнувшись с отсутствием подробной информации о кредиторе, включающей в себя юридический адрес и номер лицензии, стоит насторожиться.
- Если на просьбу отправки типового договора на кредит организация отмалчивается, лучше воздержаться от работы с ними.
- При поиске компании через браузер Яндекса можно заметить, что лицензированные компании имеют специальную зеленую плашку.
- Участие кредитора в специальных союзах - СРО.
Нелегальные МФО кредитуют всех подряд
Нелегальные микрофинансовые организации часто привлекают возможностью «упрощенного кредитного скоринга», фактически означающего простое собеседование. Здесь важно подчеркнуть: кредитный скоринг, предполагающий запрос в бюро кредитных историй – процедура обязательная и ни одна уважающая себя (и своих клиентов) МФО не пойдет на такой риск. К сожалению, подпольные организации довольно часто работают в небольших населенных пунктах, где «все друг друга знают», соответственно, займы тоже выдаются «под честное слово», возможно оформление займа без паспорта, займа без прописки (временной или постоянной) или с минимальным количеством документов. К примеру, вместо полноценного договора займа может быть составлена обычная расписка в получении денег, даже при займе для предпринимателей на круглую сумму. Такой способ заключения сделок, кроме того, что является незаконным, подвергает риску обе стороны соглашения.
Нелегальные МФО редко обращаются в суд
С одной стороны, нелегальным МФО сложнее потребовать деньги обратно, если и клиент решил не платить по займу. Документы на кредит были приготовлены с нарушениями, а значит факт передачи денег еще нужно доказать. Кроме того, нелегально работающие МФО часто сами не хотят обращаться в суд, ведь в процессе может открыться факт нелегальной деятельности. Такая деятельность наказывается штрафами. Они могут быть закрыты по решению суда, а их владельцы привлечены к уголовной ответственности за мошенничество в МФО. Но доказательство последнего является довольно трудоемкой процедурой, поэтому такие фирмы успешно функционируют и по сей день.
Увы, если возник конфликт с такой компанией, даже финансовый омбудсмен не сможет помочь. Независимый юрист, занимающийся защитой заемщиков от неправомерных действий банковских организаций может направлять жалобы и разбираться в вопросах только с легальными микрофинансовыми организациями. В случае заключения финансового договора с противозаконным участником финансового рынка, клиент должен полагаться только на себя.
Выбивать, а не возвращать
С другой стороны, отсутствие соответствующего законодательству документа может создать ложную иллюзию, что возвращать долг не обязательно. Это опасное заблуждение - иногда нелегальные МФО прибегают к довольно специфическим методам возвращения долгов. В этом смысле, угрожающие коллекторы – еще не самое страшное, что может ждать заемщика. Ситуация усугубляется тем, что став клиентом подобной организации, гораздо труднее добиться соблюдения своих прав в случае неожиданного повышения процентной ставки или банальной кражи личных данных и их незаконного использования. И напротив, оформляя займ в легально функционирующей микрофинансовой организации, вы можете быть уверены, что ваши права максимально защищены. Также не стоит забывать, что оформить страховку на кредитование от контрабандной компании не получится, как и воспользоваться страховкой займа, что могло бы обезопасить от непредвиденных обстоятельств и невозможности выплаты долга в срок.
Почему они существуют?
Спрос рождает предложение. Учитывая катастрофически низкий уровень финансовой грамотности и испорченные безответственным поведением кредитные истории, нелегальные МКК часто остаются последним прибежищем для тысяч граждан нашей страны. Страдающих кредитоманией или просто находящихся в отчаянном финансовом положении. Заемщиков не смущает отсутствие защиты их прав, чем и пользуются непорядочные кредиторы. Кроме того, они нередко прибегают к приемам, характерным для фишинга. Они маскируются под легальные и хорошо известные, создавая в интернете сайты с похожими названиями. Ставка делается на то, что правоохранительные органы проверят подобную деятельность далеко не сразу, а за это время можно будет хорошо заработать на доверчивых заемщиках.
Несмотря на возрастные ограничения, деньги могут понадобиться и подросткам. Официально законодательство РФ запрещает выдавать займы несовершеннолетним. Даже стабильная зарплата или стипендия не может переубедить легальную МФО на выдачу займа. Компания - мошенник может согласиться пойти на уступки и оформить кредитное обязательство подростку.
Риск не окупится
Сотрудничество с нелегальным кредитором может обернуться как неожиданными процентами, так и общением с не самыми приятными представителями общества, в случае просрочки. Сегодня на российском кредитно-финансовом рынке нет недостатка в займах от достойных, опытных и надежных кредиторов, поэтому выбрать подходящий займ не составит большого труда. Воспользовавшись акциями и бонусами от легальных микрофинансовых организаций, к примеру, оформив первый займ без процентов, вы сможете не только поправить свою финансовую ситуацию, но и сэкономить на займе. И вам не прийдется думать, что делать, когда МФО исключат из реестра или как выплатить займ, который разросся в пять, а то и в десять раз.
Комментируемые статьи
Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...
Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...
Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....
Добавить комментарий
Коментарии