Основные термины и определения по микрозаймам

Решаясь на оформление кредита, следует все тщательно взвесить и проанализировать. Для человека без специального образования сделать это нелегко. Несмотря  на то, что рынок микрозаймов становится все стабильнее и прозрачнее, а регулирующие его законы все совершеннее, клиенты МФО обязательно должны научиться разбираться в основных понятиях этого рынка.

Выучите свои права и обязанности.

Полная стоимость займа

Согласно Федеральному закону №353, банки и МФО обязаны предоставлять своим клиентам полную информацию о стоимости кредита или займа. В расчет полной стоимости займа войдут как платежи по основной сумме долга и по процентам, так и за отдельные услуги. Это могут быть услуги по обслуживанию электронных карт, денежных переводов или добровольного страхования. Важно понимать, что полная стоимость займа – величина не постоянная и может меняться в зависимости от самых разнообразных факторов: просрочки или досрочного погашения займа, увеличения или уменьшения суммы взноса. 

Расчет полной стоимости займа в микрофинансовых организациях осуществляется значительно проще, чем в банках. Из-за меньшего количества бюрократических процедур при оформлении микрозайма, договоры в МФО короче и в них легче разобраться. Также узнать о полной стоимости кредита можно еще на сайте МФО организации, воспользовавшись специальным калькулятором. Таким образом, слухи об опасности скрытых платежей в МФО сильно преувеличены и вытекают, главным образом, из неумения клиентов читать договор перед подписанием.

Рефинансирование

Оказавшись в сложной ситуации, клиент микрокредитной организации может прибегнуть к рефинансированию кредита или займа: оформить новый займ чтобы погасить старый. Причем, новый займ может быть оформлен на более приемлемых для клиента условиях – с более низкими процентами и на более длительный срок. Рефинансирование может стать отличным выходом для не рассчитавших свои силы клиентов, вынужденных расплачиваться по долгам в неприемлемо сжатые для себя сроки. Однако, случается и так, что рефинансирование превращается в замкнутый круг из которого заемщик выходит банкротом. Также следует помнить, что при рефинансировании деньги поступают не на счет заемщика, а непосредственно переводятся бывшему кредитору.

Консолидация займов

Иногда клиенты банков и МФО выплачивают сразу несколько займов одновременно. Это происходит по нескольким причинам: иногда заемщики пытаются таким образом рефинансировать свои долги, а иногда просто берут несколько микрозаймов в разных МФО, стремясь быстро получить требуемую сумму. Нередко это приводит к тому, что люди запутываются в своих долгах или вовсе о них забывают, что нередко заканчивается судами или угрозами коллекторов.

Чтобы избежать путаницы, а иногда еще и улучшить условия выплаты, существует специальная услуга – консолидация долгов. Консолидация кредита или займа означает слияние всех ваших задолженностей в одну. Технически это выглядит следующим образом: у вас несколько долгов по микрокредитам в одной или нескольких МФО. Выплата происходит в разное время и на неудобных для вас условиях. Вы находите кредитную организацию, предоставляющую услуги консолидации, заключаете с ней соответствующее соглашение и она выкупает у МФО ваши долги, объединяя их в один. Таким образом, вместо общения с несколькими кредиторами, вы будете иметь дело только с одним. Нужно внимательно относиться к процессу консолидации своих долгов, хорошо отдавая себе отчет в том, чего именно вы хотите добиться: продления сроков выплаты, изменения процентной ставки или даже перехода на другую валюту.

Реструктуризация займа

В случаях, когда изменились условия платежеспособности заемщика, например  из-за болезни или увольнения с работы, и клиент не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму, банк или МФО может пойти навстречу и предложить реструктуризацию займа или кредита. Реструктуризация займа - это изменение условий займа или порядка его погашения. Например: можно увеличить срок кредитования за счет снижения размера ежемесячных платежей. Альтернативным вариантом может быть введение «кредитных каникул», когда заемщик выплачивает только сумму процентов и освобождается от оплаты тела кредита на оговоренный срок «каникул». Для реструктуризации необходимо предоставить документы, подтверждающие ваши финансовые трудности и не стоит забывать, что кредитор должен быть уверен, что заемщик не отказывается от своих обязательств и выплатит кредит в полной мере.

Продление займов

Время, в течении которого вам необходимо выплатить займ или кредит – вторая важнейшая информация (после полной стоимости займа), которую следует выяснить перед оформлением микрозайма. Именно беспечное отношение к срокам чаще приводит к штрафам, начислению пени и разрастанию скромной суммы до астрономических величин. В среднем, на выплату кредита дается от 15 до 30 дней, реже – 60 дней, а некоторые виды микрозаймов можно получить на срок до одного года.

Случается, что финансовая и жизненная ситуации не позволяют выплатить займ вовремя и приходится прибегать к продлению выплаты – благо, такую услугу предоставляет большинство микрофинансовых организаций. За продление займа придется заплатить, а самой услугой можно будет воспользоваться несколько раз. Также необходимо помнить, что продление выплаты займа никогда не происходит автоматически – для этого необходимо написать соответствующее заявление или заполнить онлайн форму.

напоминания об окончании срока займа

За несколько дней до окончания срока займа, большинство микрофинансовых организаций оповещают своих клиентов о необходимости рассчитаться с долгами. Как правило, за 3-5 дней до истечения срока на телефон заемщика приходит СМС уведомление. Если займ был оформлен на 15 дней, то 16 день считается днем просрочки и сотрудники МФО начинают пытаться связаться с заемщиком по телефону. Каждая микрофинансовая организация руководствуется своими правилами, регламентированными только Федеральным законом от N 353-ФЗ о «Потребительском кредите», согласно которому звонки могут совершаться с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 в выходные. Также сотрудникам банков или МФО запрещено злоупотреблять данным им правом – это значит, что в случае навязчивых звонков, угроз или оскорблений заемщик в праве написать заявление в правоохранительные органы.

Как правило, в первые дни и даже недели сотрудники МФО не проявляют серьезной активности. Предполагается, что клиент мог просто забыть о займе и вернет его в ближайшее время. Если этого не происходит, то к звонкам непосредственно заемщику могут прибавиться звонки его родственникам или друзьям, т.е. всем, чьи телефоны он указывал. Могут также начать приходить заказные письма с теми же просьбами – чтобы удостовериться, что клиент уведомлен о просрочке. Также факт получения заказного письма послужит микрофинансовой организации дополнительным аргументом, если дело дойдет до суда.

Внимание и ответственность прежде всего

Принимая решение об оформлении микрокредита, стоит помнить о советах, озвученных выше. Выяснив полную стоимость займа, вы избавите себя от неприятных неожиданностей, не вписывающихся в планируемый вами бюджет. Внимательно прочитав договор, вы не будете удивлены дополнительными пунктами, отмеченными звездочками или написанными мелким шрифтом. Зная свои права и легальные способы преодоления трудных ситуаций, вы сможете спокойно обдумать свое положение, вместо того, чтобы волноваться. Делать нужно только то, что эффективно – из этой максимы следует исходить, принимая решение о консолидации своих займов или продлении срока выплат.

В случае же просрочки выплаты нужно не паниковать, а связаться с сотрудниками МФО и объяснить им сложившуюся ситуацию. Если это возможно – стоит выслать им копию документа, объясняющего причины вашей задолженности – таким документом может стать выписка из больницы, справка от врача или подтверждение увольнения с работы. На случай уважительных причин просрочки выплат во многих МФО предусмотрены специальные программы продления сроков платежей. А самое главное, никогда не следует пытаться обманывать микрофинансовые организации – это чревато не только малоприятным общением с коллекторами, но и более серьезными санкциями – от судебных взысканий, попадания в списки должников и невозможности выехать за границу до риска безнадежно испортить свою репутацию в глазах коллег и близких.

Статьи

Срок исковой давности спасет от выплаты долга?

Множество людей, попав в трудную финансовую ситуацию...

Займ на мобильный телефон

Мобильный телефон это в наше время не просто инструмент...

Как законно не платить по займу?

Легкость в оформлении и получении микрозайма не всегда...

Займы без процентов
еКапуста
30000 руб. / 21 дн.

Организации

Добавить к сравнению
Добавить к сравнению

Добавить комментарий

##     ## ######## ########  #######  ########  
###   ### ##       ##       ##     ## ##     ## 
#### #### ##       ##       ##     ## ##     ## 
## ### ## ######   ######   ##     ## ########  
##     ## ##       ##       ##     ## ##   ##   
##     ## ##       ##       ##     ## ##    ##  
##     ## ######## ##        #######  ##     ## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

2.0