P2P кредитование: что это?

взаимное кредитование на платформах Р2Р

Р2Р кредитование – это такой вид финансовых отношений, когда выдача и получение финансовых обязательств проходит без привлечения банковских и кредитных компаний. Денежные платежи регулируются с помощью организации-посредника, она же защищает интересы и заемщиков, и частных кредиторов. Расшифровка названия – «person-to-person», дословно – «от человека к человеку». Нередко этот тип кредитных отношений может называться и взаимным кредитованием, и социальным.

Проверка потенциальных инвесторов и клиентов происходит по внутренним алгоритмам Р2Р площадки, которые могут не учитывать стандартные позиции кредитного скоринга. У Р2Р платформ нет полного доступа к данным бюро кредитных историй или другим реестрам должников, поэтому получить деньги в долг неблагонадежным клиентам с помощью Р2Р платформы намного проще, чем в банке или МФО. Инвестор, кредитующий потенциального заемщика, имеет право самостоятельно проверить его данные и даже отказать в выдаче денег в долг. Для упрощения этой процедуры Р2Р платформа может попросить заранее указать данные о наличии залогового имущества, исполнительных производствах в прошлом, справки с места работы.

В большей степени в Р2Р кредитовании принимают участие физические лица, но в отдельных случаях встречаются и юридические лица. Этот тип кредитования также можно посчитать как более надежный и безопасный способ получить частный займ.

Преимущества и недостатки Р2Р кредитования для инвесторов

Платформы Р2Р кредитования набирают популярность среди россиян не только из-за того, что это новинка. Преимуществ инвестировать средства с перспективой получения высокого дохода действительно немало:

1. Самый важный плюс, который выгодно отличает площадки «социального» кредитования от всех остальных инвестиционных финансовых продуктов – высокая доходность. Из-за того, что получить деньги в долг может практически каждый, кому отказала легальная организация, кредиторы вправе поднимать процентные ставки за пользование деньгами, что делает Р2Р кредитование выгодным инвестиционным инструментом. 
2. На платформах Р2Р нет таких высоких ограничений для минимальной суммы инвестиций, как в МФО – от полутора миллионов рублей. Нередко минимальная сумма начинается уже от 1000 рублей, а это значит, что даже небольшие накопления могут приносить доход. 
3. Платформы 2Р2 предпочитают вести свою деятельность в онлайн-режиме, поэтому посещать стационарных офисов не нужно. Получать доход от своих финансов можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона.

Как и в случае с любыми инвестиционными продуктами, у Р2Р кредитования есть свои недостатки, которые могут перечеркнуть все преимущества:

- отсутствие гарантий возврата. Платформа, предоставляющая возможность инвестировать свои средства, не может повлиять на неблагонадежного заемщика. Из-за того, что средства, используемые в кредитовании являются личными средствами заемщиков, Р2Р платформа не несет никаких рисков, поэтому и не слишком заинтересована в возврате денег. Иногда есть дополнительная опция оформления страховки от невыплаты. Нередко стоимость страховки может достигать высоких сумм, но она сможет обезопасить от еще больших трат в будущем.

- налоговые отчисления. Существуют площадки, которые самостоятельно контролируют выплату налоговых отчислений с получения дохода и совершают оплаты за клиента. Но чаще всего контроль налогов физических лиц остается на совести их самих. Уклонение от выплат грозит штрафом и даже наказанием, а незнание законов не освобождает от ответственности.

- отсутствие досрочного возврата вложенных средств. Отдавая свои финансы для кредитования других людей, необходимо четко осознавать, что вернуть деньги в любой момент не получится. В лучшем случае получить средства обратно можно в конце срока договора, а в худшем – с просрочками или даже через суд.

- риск финансовых махинаций. Высокая доходность и спутанные условия работы организации являются прямыми признаками финансовой пирамиды, которая может в любой момент ликвидироваться. Вернуть свои деньги в этом случае будет очень сложно, а может даже невозможно.

Деньги в долг на платформе Р2Р: плюсы и минусы для заемщика

Для заемщиков, желающих получить небольшую сумму в долг, Р2Р платформы смогут стать палочкой-выручалочкой. Во-первых, суммы, доступные в долг на платформах Р2Р могут значительно превышать размер займов онлайн или потребительских кредитов в банках. Например, в некоторых организациях размер займа может достигать нескольких миллионов рублей.

Во-вторых, многие компании, специализирующиеся на Р2Р займах, предпочитают работать онлайн, поэтому получить необходимую сумму в долг на карту не составит проблем. Также, как и при выдаче займа на карту, ответа по заявке не нужно долго ждать.

В-третьих, из-за того, что Р2Р кредитование еще никак не контролируется государственным регулятором, данные о получении тут денег в долг останутся незамеченными и закрытыми. Это будет полезным для той категории граждан, которые желают сохранять свои финансовые проблемы в секрете.

Увы, у этого нюанса работы Р2Р есть и негативная сторона: в случае конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком, никто не сможет защитить интересы обычного гражданина. Решать проблемы придется через суд, а доказательства оплаты или получения денег просить у платформы. 

Платформа Р2Р: как проверить?

Нужда в деньгах и соблазн заработать на своих инвестициях больше, чем может предложить банк, мотивирует россиян вкладывать средства в Р2Р кредитование. Чтобы обезопасить себя от потерь, рекомендуем не терять бдительности и проверить компанию, которой доверяете личные финансы по некоторым пунктам. В случае, если возникли сомнения даже в одной позиции, советуем отказаться от затеи или подыскать другого финансового партнера.

1. Обратите внимание на документы, указанные на сайте. Следует тщательно проверить организацию-посредника перед вложением средств. Если документов нет, то это важный сигнал того, что компании есть что скрывать, и в случае конфликтных ситуаций, защиты стороны инвестора ждать не стоит. При наличии типовых договоров, следует внимательно его изучить и разобраться со своими правами и обязанностями посредника.
2. Телефон службы поддержки должен быть включенным и исполнять свои функции в рабочее время. Если он отключен, то получить необходимую поддержку вовремя не получится, а возможно, он и не существует вовсе, а посредник – финансовая пирамида.
3. Ознакомьтесь с отзывами других клиентов. Комментарии от настоящих людей могут предоставить больше информации, чем целый сайт площадки. Но следует уметь отличать мнения настоящих пользователей от заказных статей, как и в отзывах о МФО.