Как оценка платежеспособности влияет на получение займа?

Мы все знаем о том, что получить деньги в банке в долг может быть сложно: банковские организации требуют множество документов для подтверждения платежеспособности. В чем она заключается и на основе каких факторов происходит анализ будущего клиента?

Все кредитные организации будут оценивать платежеспособность заемщика перед выдачей кредита.

Определение платежеспособности и отличия от кредитоспособности

Доверять свои деньги другим лицам банки не спешат, как и кредитовать кого попало. Вознаграждение банкиров строится на обороте средств: получении средств с депозитов и предоставлении кредитов под высокий процент. Поэтому возврат долга является для них одним из приоритетных вопросов – ведь чем меньше денег, тем меньше прибыли. Но как оценить репутацию при первой встрече? Кто стоит перед ними: добропорядочный гражданин или злостный должник, который может и забыть про кредит, или изначально не планирует возвращать долг за круглосуточный займ.

Кредитоспособность и платежеспособность – общие понятия, которые характеризуют финансовое состояние лица. В сферу микрокредитования термин пришел из юридической сферы бизнеса, там рассчитывают платежеспособность предприятия через ликвидность. Платежеспособность – общее соотношение приходов и текущих обязательств лица. В этот анализ будут рассчитываться все суммы прихода:

  • заработок,
  • дополнительный доход,

и все статьи расходов:

Платежеспособность может учитываться как за определенный срок, так и за прошлый период.

Кредитоспособность учитывает только возможность потенциального заемщика погашать свои кредитные обязанности, и чаще всего этот коэффициент анализирует будущий финансовый анализ – сможет ли клиент безопасно отдавать часть дохода в банк и поддерживать комфортные условия жизни. В кредитоспособности важным показателем будет уровень свободных денежных средств, и возможность выплачивать краткосрочные обязательства.

Какие данные учитываются для оценки платежеспособности?

Отличие займа от кредита в том, что МФО более лояльны к выбору своих клиентов.

  1. Справка с места работы не нужна, но в заявке будущего клиента попросят указать свой ежемесячный доход. Конечно, они также рассчитывают получить свои денежные средства обратно, но при этом закладывают в цену каждого дня использования денег упущенную выгоду. Но это не значит, что МФО не пользуются системами оценки платежеспособности заемщиков. Многие организации, которые выплачивают деньги онлайн, используют специальные компьютерные программы для рейтинга, в этом случае оценка может быть рассчитана за несколько минут на основе данных, указанных при заполнении заявки на микрозайм, а деньги будут отправлены на банковскую карту моментально после подписи договора.
  2. В платёжеспособность входит масса других факторов, которые оценивают репутацию клиента. Одну из важных позиций в анализе будет занимать кредитная история – отношение к прошлым финансовым обязанностям поможет спрогнозировать его будущее поведение.
  3. Большое количество вовремя выплаченных кредитов и микрозаймов повысят шансы на получение финансовой помощи. А моментально избавиться от негативных записей, если очень срочно нужны деньги в долг, и очень плохая кредитная история, не получится. Для этого нужны месяцы работы.
  4. Семейное положение также положительно влияют на коэффициент кредитоспособности. Законная жена или муж в случае непредвиденных трудностей заемщика должны помочь ему с выплатами и исполнить кредитные обязательства супругов в качестве созаемщика, но если это кредит в декрет, то шансы на одобрение могут быть ниже. При этом, платежеспособность улучшается и за счет общего семейного бюджета, парам можно рассчитывать на более выгодные предложения от кредитной организации: уменьшение процентной ставки, выбор между аннуитентными и дифференцированными платежами, отсрочка в случае возникновения проблем со своевременной оплатой долга.
Какие данные заемщика учитываются в платежеспособности?
Кредитная история
Наличие просроченных платежей
Текущая кредитная нагрузка
Финансовое состояние заемщика
Обеспечение гарантии выплаты поручителем
Наличие заемного имущества

 

  • Если клиент ходатайствует о крупной сумме и его платежеспособность недостаточно высокая, то кредитор может предложить следующие варианты для исправления ситуации: определить залоговое имущество, чтобы в случае финансовых трудностей заимодавец мог вернуть свои средства путем реализации этого имущества, либо просить о предоставлении поручителя.
  • Вполне законным способом получить кредит или микрозайм легально может стать посредничество финансового брокера. В России еще не распространена эта профессия и встретить действительно ценных работников сложно. Но грамотный специалист сможет подобрать вам индивидуальный план работы и посоветовать, куда лучше обратиться в вашей конкретной ситуации. Ежедневная вовлеченность в финансовые круги позволяет узнавать об актуальной информации первым и использовать эту информацию за деньги.
  • Увы, для оформления кредита в банке, соотношение уровня доходов и расходов должно быть высоким – открытые кредитные обязательства, отсутствие ценного имущества, неудовлетворительная кредитная история и банкротство будут работать против заемщика. Но финансовые трудности часто бывают неотлагательны и клиент вынужден обращаться туда, где ему не откажут – к частным кредиторам. У них возможно получить заемные средства в долг всем категориям граждан, возможны займы для безработных, с 18 лет, и даже без проверки кредитной истории. 
  • Регистрация на портале госуслуг поможет повысить свою репутацию в глазах кредитора: россияне могут привязать к своему профилю множество дополнительных документов. Кроме этого, можно напрямую получить займ через госуслуги: многие МФО предлагают более выгодные условия таким пользователям.

Где получить займ с низкой платежеспособностью?

В частной ссуде под расписку таится множество ловушек.

Во-первых, кредитор может оказаться мошенником или вовсе втянуть в финансовую пирамиду. В этом случае сумма возвращенных денег может быть во много раз выше, чем изначально. Советуем относиться к распискам серьезно и всегда внимательно читать то, что подписываете. Ведь в документе может быть не представлена срочность и цена – тогда кредитор вправе требовать от вас любую сумму к возврату и в любой день, и никакое законодательство не сможет защитить интересы.

Во-вторых, займы под расписку нельзя застраховать. Несмотря на пренебрежительное отношение к этой услуге из-за того, что ее насильно предлагают во всех случаях, воспользоваться страховкой можно в случае непредвиденных обстоятельств и защитить репутацию и средства.

Как восстановить платежеспособность?

Советы по улучшению своей оценки платёжеспособности предельно просты:

  1. Погашение всех долгов по кредитам, и только после этого рассчитывать на следующий займ на банковский счет или наличными. Если такой вариант не подходит, то возможно стоит задуматься о поиске поручителя.
  2. В случае получения денежных ресурсов с дополнительных источников, рекомендуем указать это в заявке. Небольшие подработки или сдача комнаты уже могут изменить баланс семейного бюджета и улучшить платежеспособность.
  3. Если нужды не терпят, то одним из надежных вариантов может стать поиск донора среди своих родственников или близких. Настоятельно советуем оформить все финансовые договоренности письменно, увы, деньги могут испортить и самую крепкую дружбу, и порвать родственные узы.

Комментируемые статьи

Почему нужно откладывать деньги на черный день? (22)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это, и как выбрать лучшее предложение? (19)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (17)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Что означает кредитный скоринг в МФО? (16)

Слово “скоринг” знакомо всем, кто когда-либо обращался за займом онлайн или кредитом. Это удобный и быстрый...

Добавить комментарий

 ######  #### ########  ##    ## ########  
##    ##  ##  ##     ##  ##  ##  ##     ## 
##        ##  ##     ##   ####   ##     ## 
 ######   ##  ########     ##    ########  
      ##  ##  ##     ##    ##    ##   ##   
##    ##  ##  ##     ##    ##    ##    ##  
 ######  #### ########     ##    ##     ## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Коментарии

Александр Вернов 2018-08-01 06:19:54 #681
Несомненно, что получение займа напрямую зависит от платежеспособности клиента. Ведь банк должен быть уверен в том, что получатель кредита сможет его погасить.
Ответить
Лилия 2018-07-30 19:38:57 #672
Очень познавательная статья, из неё складывается мнение, что существуют в нашей стране порядочные МФО, которые не раздают деньги под бешеные проценты. Будем надеяться, что в России ближайшие годы система микрофинансирования будет только совершенствоваться, потому как порой, чтобы получить кредит надо приложить много усилий, которые порой не приносят результата.
Ответить
Вероника 2018-07-26 09:59:01 #627
Есть такие МФО, которые выдают займы даже безработным. А в таком случае трудно оценить платежеспособность заемщика.
Ответить