Полная стоимость займа и дополнительные платежи

Согласно постановлению Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У кредитная организация обязана сообщить вам информацию о полной стоимости кредита еще до оформления договора. Это значит, что еще до принятия на себя каких-либо обязательств, вы сможете взвесить все за и против.

Скрытие полной стоимости займа запрещено законом.

Из чего складывается полная стоимость кредита и займа?

Полная стоимость займа является одной из основных терминов по микрозаймам. ПСЗ - это сумма, включающая в себя не только проценты за пользование деньгами, но и также комиссионные сборы за рассмотрение заявки и проверки заявителя с помощью скоринга. Также плата за займ складывается из:

  • комиссии за ведение счетов заемщика,
  • за расчетное и операционное обслуживание (в том числе за обработку и хранение персональных данных в МФО),
  • за выпуск карт, если это предусмотрено договором.

Кроме того, стоимость финансового обязательства может зависеть от наличия или отсутствия услуг от третьих лиц – к таковым могут относиться страховые фирмы, нотариальные агентства или услуги специалистов, оценивающих ваше имущество – в том случае, если вы решите оформить займ под залог автомобиля или квартиры. При этом, штрафы за просрочку кредитов или нарушение других пунктов договора, оплаты за продление и рефинансирование относятся к дополнительным платежам.

Процентная ставка

Этот пункт должен быть в первую очередь обозначен в договоре потребительского кредита, который вы подписываете, либо указан на сайте, на котором вы оформляете займ в режиме онлайн.

С 2021 года годовая процентная ставка ограничена и за каждый день максимально заемщик может переплатить только 1% от суммы. Если клиент просрочил оплаты, то максимальная переплата достигнет 100% от суммы долга. По достижению этой цифры, переплата останавливается.

Всегда проверяйте слова сотрудника МФО, чтобы избежать недопонимания и мошенничества в МФО. В рекламе может быть указан расчет ставки за день, месяц, год и так далее, посчитайте, выгодна ли она вам, или стоит обратить внимание на другие предложения. Обычно расчет полной стоимости кредита указан около суммы, которую вы собираетесь взять в долг у МФО.

Комиссии

  1. Старайтесь обращать внимание на обтекаемые формулировки типа «Кредитор оплачивает ежемесячную комиссию согласно тарифам организации». Фактически это означает, что МФО может без вашего ведома изменить условия выплаты кредита, например, увеличить процентную ставку или размер ежемесячной выплаты.
  2. С самими комиссиями тоже не все так просто. Микрофинансовая организация может взимать комиссию за рассмотрение заявки, то есть за составление договора займа. МФО так же может брать комиссию за саму выдачу кредита или за перечисление денежных средств на ваш счет.
  3. Также вам может быть предложена комиссия за ведение вашего кредитного счета и расчетное обслуживание. Может так же встретиться комиссия за возврат основного долга. При этом, если вы возвращаете долг с помощью банковского перевода, обратите внимание на тарифы вашего банка, потому что перевод может так же стоить денег. А заказывая рублевый кредит на валютную карту, следует учитывать конвертацию.
  4. Следует так же обратить внимание на комиссию банкомата, в том случае, если вы собираетесь обналичить средства.

Виды платежей

В случае, если вы взяли деньги в долг больше, чем на один месяц, вам следует выяснить, какой вид ежемесячного платежа вам предлагается. Аннуитетный, с фиксированной оплатой каждый месяц, или дифференцированный, который считается от оставшейся суммы основного долга, то есть сумма становится все меньше и меньше по мере погашения вашего кредита. Чаще всего такой выбор предоставляется в случае крупных и долгосрочных займов.

Также стоит учесть, что если вы оформили в долг 15 тысяч рублей, а после оплаты комиссий вам перевели 13 тысяч 500 рублей, то сумма вашего основного долга составляет по-прежнему 15 тысяч рублей. Знание этой информации позволит вам высчитать стоимость кредита, выбрать самый выгодный микрозаем и, главное, точно знать, какую сумму вам придется вернуть. 

Скрытые платежи

До недавних пор банки и микрофинансовые организации имели право включать в договор так называемые «условия мелким шрифтом», истории о которых пополняли список городских легенд, порождая многочисленные мифы о МФО. Однако, сейчас закон защищает кредиторов от подобного: по закону кредитные организации, то есть банки и МФО, обязаны размещать всю необходимую для принятия решения информацию о полной стоимости потребительского кредита (ПСК) в договоре, в том числе информацию о дополнительных оплатах, скидках и льготах при займах.

Штрафы

Практически все микрофинансовые организации взимают штрафы за нарушение каких-либо пунктов договора на кредитование. Например, устанавливают штраф за досрочное полное или частичное погашение займа. Однако, это возможно только в том случае, если заемщик не уведомил МФО о своем намерении погасить займ досрочно, как того требует статья 12 Федерального закона РФ. В случае просрочки, все без исключения МФО начисляют штрафы, причем, в некоторых организациях они могут доходить до 10% в день от суммы за каждый день просрочки. При этом, штрафы и начисленные пени относятся исключительно к внеочередным расходам, никак не связанным с основной суммой займа. К дополнительным платежам можно отнести также оплаты за консолидацию долгов, продление или другие факультативные услуги.

Советуем подходить к вопросу получения добавочного микрозайма вдвойне серьезнее. Второй и последующий платеж сильно увеличивают нагрузку на платежеспособность заемщика. Рекомендуем рассчитывать и полную стоимость, и прибавочные платежи при анализе своих сил - просроченные долги могут лишить возможности получить любую финансовую помощь навсегда.

Комментируемые статьи

Почему нужно откладывать деньги на черный день? (22)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это, и как выбрать лучшее предложение? (19)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (17)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Добавить комментарий

##     ##    ###    ######## ##    ## ########  
###   ###   ## ##      ##     ##  ##  ##     ## 
#### ####  ##   ##     ##      ####   ##     ## 
## ### ## ##     ##    ##       ##    ########  
##     ## #########    ##       ##    ##        
##     ## ##     ##    ##       ##    ##        
##     ## ##     ##    ##       ##    ##        

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Коментарии