Поручительство: ответственность и права поручителя при кредите

В борьбе за клиентов кредитные организации упрощают условия кредитования, но поручительство по-прежнему остается распространенной практикой. Чаще – в банках, реже – в микрофинансовых организациях. Наличие поручителя дает преимущества заемщику, но подвергает первого серьезному риску. От поручительства можно отказаться только до возникновения задолженности, после – гораздо сложнее.

Поручительство - это серьезная ответственность за чужой долг.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО – БЕСПРИБЫЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Поручительство - термин из банковской терминологии, который означает ответственность третьего лица за исполнение обязательства заемщика перед кредитором. Поручительство активно применяется в банковской деятельности при оформлении ипотек или займов и кредитов для иностранцев, куда реже используется в микрофинансировании.

Поручителей иногда путают с созаемщиками, однако они отличаются от последних в невыгодную для себя сторону. В отличии от созаемщиков, они не имеют права ни стать совладельцем приобретаемого имущества, ни воспользоваться займом. Неся, при этом, полную ответственность в случае невыплаты заемщиком долга.

Кто может стать поручителем?

Стать поручителем довольно просто. Для того, чтобы взять на себя ответственность за действия другой особы, достаточно подходить по двум требованиям.

  1. Быть совершеннолетним гражданином РФ.
  2. Получать какой-либо доход. В отдельных случаях может потребоваться справка о доходах, которые должны быть достаточными на случай, если понадобится самостоятельно погасить весь долг, включая штрафы и проценты.

Кредитная история на момент заключения договора займа кредитной организацией обычно не учитывается.

Размер ежемесячных выплат, в случае принятия на себя основного обязательства по погашению долга, прописываются в отдельном документе о поручительстве, составляемом во время оформления займа.  

Когда понадобится помощь поручителя?

Несмотря на то, что поручитель несет ответственность по долгам заемщика, за которого он поручился, ответственность эта не наступает автоматически. Если клиент по каким-то причинам не смог или не захотел выплачивать долг, обязанность по его выплате переходит на другого человека только по решению суда. Более того, поручитель даже не сразу узнает о невыплаченном займе: вначале кредитные организации пытаются связаться с заемщиком, а только после начинают звонить по чужому долгу.

Как правило, вначале финансовая организация просто уведомляет о проблемах с выплатой долга и просят убедить основного должника выполнить взятые им обязательства.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО В МФО

Все вышесказанное относиться в большей степени к банковской сфере. В микрофинансировании дело обстоит несколько иначе. Ведь МФО отличаются от банков в том числе и тем, что быстрые круглосуточные займы выдаются с минимальным количеством документов, с упрощенным скорингом, без каких-либо справок и залогов. Короткую заявку на займ можно заполнить за несколько минут и рассчитывать на получение денег ближайшие часы. В этом и заключается преимущество займов, в противном случае микрофинансовые организации просто конкурировали бы с банками.

Но некоторые МФО все же практикуют поручительство. В этом случае можно рассчитывать на исключительно выгодные условия кредитования.

Договор займа под поручительство ничем не отличается от обычного, с тем исключением, что в нем указывается наличие поручителя, с которым составляется уже отдельный документ. Права нового лица в кредитном обязательстве практически идентичны правам заемщика, с некоторыми дополнениями, о которых поговорим ниже.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО – ГЛУПОСТЬ ИЛИ БЛАГОРОДСТВО?

Как мы уже выяснили, в случае, когда заемщик решит не платить по займу, поручившееся за него лицо обязано:

  • погасить всю сумму долга,
  • выплатить проценты, начисленные за пользование займом,
  • а также компенсировать иные затраты, если таковые имели место.

В противном случае, судебные приставы могут наложить арест на имущество поручителя или не выпустить за границу за долги. Учитывая, что обычно процедура не несет никакой материальной выгоды, то объяснить подобное решение чем-то кроме благородства и желания помочь близкому человеку, невозможно. Поэтому, решаясь на этот поступок, следует понимать, что есть риск отвечать за выполнение условий своим имуществом. Если друзья или родственники просят нас об этой услуге, следует отнестись к ней с той же ответственностью, как если бы вы брали займ лично для себя. 

ПРАВА ПОРУЧИТЕЛЯ

Если вы все же согласились взять на себя потенциальную ответственность по выплате чужого долга, следует хорошо понимать свои права.

  1. От поручительства можно отказаться. Но только в случае, если долг еще не возник. В противном случае, кредитор освободит вас от обязательств только тогда, когда условия будут выполнены. Однако, согласно Гражданскому Кодексу (Статья 361), вы можете отказаться от статуса даже при задолженности, если условия договора изменились без вашего ведома. Например, было произведено рефинансирование займа. Также вы имеете право отказаться от поручительства в случае смерти заемщика. В этом случае долги по наследству переходят к наследникам должника. Прекращаются условия и в случае истечения срока давности.
  2. Поручитель имеет право вернуть потраченные средства: подать в суд на заемщика и потребовать возместить все убытки, понесенные при выплате его долга. Также можно оспорить само обязательство по выплате долга. И даже в случае, если заемщик не выдвигает никаких исков и признает свой долг (хотя и не может его выплатить), вы можете попытаться его оспорить, как если бы сами были заемщиком. Существует так же возможность убедить суд, что должник ввел вас в заблуждение относительно своего финансового положения.

Узнав о долгах заемщика, вы можете переложить ответственность по долгу на плечи другого поручителя. Оставляя за бортом обсуждения и моральную сторону этого поступка, отметим, что вовремя найдя себе «замену», вы сможете отказаться от рискованной роли. При условии, конечно, что все участники дадут на это согласие.

РИСК ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТУ

Стать поручителем по кредиту может практически каждый – родственник, коллега, друг, работодатель. Главными требованиями при этом являются высокий уровень дохода, а также хорошая кредитная история.

Тем не менее стать им захочет не каждый, даже близкий человек. Все дело в том, что заключение договора поручительства имеет определенные риски, идти на которые стоит только после долгих раздумий и детального прочтения документа.

  • Обязанность оплаты чужого долга. Хоть поручитель и не является созаемщиком, тем не менее, по закону, в случае не выплаты заемщиком оформленного кредитного обязательства, именно ему придется возвращать все задолженности и погашать открытые просрочки, которые будут включать в себя не только так называемое “тело” долга, но и процентную ставку, а также начисленные штрафы.
  • Возможная порча кредитного рейтинга. Просрочки будут негативно влиять на состояние кредитной истории не только должника, но и поручителя.
  • Утрата имущества. В ситуации, при которой поручитель и должник откажутся выплачивать накопившиеся задолженности по задолженности, суд может произвести взыскание долгов с помощью какого-либо имущества всех участников кредитного документа.
  • Снижение кредитоспособности. Финансовое учреждение может уменьшить сумму доступного кредитного обязательства или вовсе не выдать ее лицу, который является поручителем.

Как видно, лучший способ обезопасить себя от рисков – вовсе не оформлять поручительство по договорам. Но при необходимости, стоит в первую очередь здраво оценить как финансовые возможности получателя средств, так и свои собственные.

КОГДА ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА БУДЕТ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ?

Нередко люди, оформившие поручительство, впоследствии желают каким-то образом отказаться от него: ищут различные варианты, консультируются с юристами. Иногда последние могут предложить доказать, что договор на самом деле не действителен.

На практике, обосновать и доказать такой факт достаточно сложно или вовсе не возможно – для этого нужны веские причины и доказательства.

Доказать, что поручительство прекращается возможно при следующих обстоятельствах:
1. Заемщик подписал дополнительное соглашение с финансовой организацией, вместе с которым изменились условия договора займа, с которыми поручитель не был ознакомлен и согласен.
2. Поручитель не руководил своими действиями и не понимал их значения. Как доказательство, необходимо приложить соответствующие документы, например, справку с больницы, свидетельствующую о явном психическом заболевании.
3. Подпись документов проходила под влиянием физического насилия или угрозы жизни. Такой факт достаточно сложно доказать – во время судебного разбирательства придется предоставить не только свидетеля, но и какие-либо аудио- или видеоматериалы, подтверждающие эту ситуацию.
4. В случае, если финансовую услугу оформили кредитные мошенники имея копию паспорта и подделав подпись другого лица.
5. Если документ был оформлен не в письменной форме.

КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА?

В случае, если поручительство было оформлено в соответствии с законодательством, то есть письменно и при обоюдном согласии всех сторон, договор автоматически вступит в свою силу. Тем не менее можно досрочно избавиться от этого статусу. Что для этого необходимо?

→ Вначале следует обсудить ситуацию с заемщиком. Если он не будет иметь каких-либо возражений, стоит обдумать, как можно изменить условия. Например, можно предложить банку заменить поручителя другим человеком.

→Письменно отказаться от условий и отправить документ заемщику, а также получить уведомление о его согласии на это. Такие действия – простая формальность.

Необходимо написать в письменном виде заявление на адрес финансового учреждения, в котором указать причину отказа, например: ухудшение финансового состояния или увольнение с работы. Также к заявлению стоит добавить согласие от заемщика и описать возможные варианты решения ситуации.

В свою очередь, заемщик тоже должен написать заявление, в котором будут описаны причины изменения условий договора, а также выход из ситуации, и отправить его.

→ Последний шаг – рассмотрение заявлений от обеих сторон финансовой организацией. Если банковское учреждение согласится с предложенными вариантами, в большинстве случаев, составленный ранее документ будет расторгнут, и подписан новый. Соответственно, заемщику необходимо будет снова предоставить все необходимые для этого документы, в том числе, и данные о новом поручителе.

Стоит знать, что помимо вышеописанных ситуаций, поручительство будет прекращено также и в иных случаях, указанных в ст. 365 и 367 Гражданского Кодекса РФ, например:

  • при полном погашении суммы долга.
  • если финансовой организации был предоставлен другой вид обеспечения, согласованный с заемщиком и финансовым учреждением. К примеру, залоговое имущество.
  • если указанный срок исполнения условий закончился.
  • если банкротство должника было доказано. В такой ситуации поручителю стоит обратиться в банковское учреждение и требовать аннулирования заключенного договора.

Комментируемые статьи

Деньги на черный день защитят от финансовой нужды (22)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (19)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (17)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Скоринг – что это такое, и что на него влияет? (16)

Слово “скоринг” знакомо всем, кто когда-либо обращался за займом онлайн или кредитом. Это удобный и быстрый...

Организации
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению
Займы без процентов
Займер
30000 руб. / 30 дн.
Веб-займ
30000 руб. / 30 дн.
До зарплаты
10000 руб. / 30 дн.
еКапуста
30000 руб. / 21 дн.
Credit7
30000 руб. / 10 дн.
Мани мен / Moneyman
30000 руб. / 21 дн.
Платиза
30000 руб. / 7 дн.
Ezaem
15000 руб. / 35 дн.
Moneza
15000 руб. / 35 дн.
Срочноденьги
30000 руб. / 30 дн.

Добавить комментарий

 #######  ######## ########   #######  ##     ## 
##     ## ##       ##     ## ##     ## ##     ## 
##     ## ##       ##     ## ##     ## ##     ## 
##     ## ######   ########  ##     ## ##     ## 
##  ## ## ##       ##     ## ##     ## ##     ## 
##    ##  ##       ##     ## ##     ## ##     ## 
 ##### ## ######## ########   #######   #######  

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Коментарии

Юля 2018-05-27 16:03:36 #462
Прежде чем стать поручителем подумайте готовы вы платить этот кредит, потому, что ситуации в жизни бывают разные. Если кредит не платит тот кто оформлял, придется платить Вам.