Поручительство: ответственность и права поручителя

В борьбе за клиентов кредитные организации упрощают условия кредитования, но поручительство по-прежнему остается распространенной практикой. Чаще – в банках, реже – в микрофинансовых организациях. Наличие поручителя дает преимущества заемщику, но подвергает первого серьезному риску. От поручительства можно отказаться только до возникновения задолженности, после – гораздо сложнее.

Поручительство - легкий способ нажить проблемы.

 

Поручительство – бесприбыльная ответственность

Поручителей иногда путают с созаемщиками, однако они отличаются от последних в невыгодную для себя сторону. В отличии от созаемщиков, поручители не имеют права ни стать совладельцем приобретаемого имущества, ни воспользоваться займом. Неся, при этом, полную ответственность в случае невыплаты заемщиком долга. Поручительство активно применяется в банковской деятельности при оформлении ипотек или займов и кредитов для иностранцев, куда реже используется  в микрофинансировании.

Стать поручителем довольно просто. Достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ. Кредитная история поручителя на момент заключения договора займа кредитной организацией обычно не учитывается. В отдельных случаях может потребоваться справка о доходах, которые должны быть достаточными на случай, если поручителя обяжут самостоятельно погасить весь долг заемщика, включая штрафы и проценты. Размер ежемесячных выплат, в случае принятия на себя обязательств по погашению долга, прописываются в отдельном договоре поручительства, составляемом во время оформления займа. Иногда поручителей бывает несколько – в этом случае долг распределяется между ними равномерно. 

Перед подписью советуем внимательно ознакомиться со всеми прилагаемыми документами, чтобы исключить опечатки и ошибки в заявке и договоре. Хотя кредитор обычно очень внимательно относится к своим подсчетам, но такие случаи происходят, и часто не в пользу заемщика или поручителя. 

Поручитель не сразу узнает о задолженности

Однако, несмотря на то, что поручитель несет ответственность по долгам заемщика, за которого он поручился, ответственность эта не наступает автоматически. Это значит, что если заемщик по каким-то причинам не смог или не захотел выплачивать долг, обязанность по его выплате переходит на поручителя только по решению суда. Более того, поручитель даже не сразу узнает о невыплаченном займе: вначале кредитные организации пытаются связаться с заемщиком, а только после начинают обзванивать его окружение, в том числе и поручителей. Как правило, вначале поручителя просто уведомляют о проблемах с выплатой долга и просят убедить заемщика выполнить взятые им обязательства. Иногда с поручителем связываются уже коллекторы и иногда такое общение принимает не очень приятные формы. В этом случае желательно знать, как вести себя с коллекторами

Поручительство в МФО – исключение, а не правило

Все вышесказанное относиться в большей степени к банковской сфере. В микрофинансировании дело обстоит несколько иначе. Ведь МФО отличаются от банков в том числе и тем, что быстрые займы выдаются с минимальным количеством документов, с упрощенным скорингом, без каких-либо справок и залогов. Короткую заявку на займ можно заполнить за несколько минут и рассчитывать на получение денег ближайшие часы. А также, не требуется поручительства. В этом и заключается преимущество займов, в противном случае микрофинансовые организации просто конкурировали бы с банками. Но как правила не существуют без исключений, так и некоторые МФО все же практикуют поручительство. В этом случае заемщики могут рассчитывать на исключительно выгодные условия кредитования. Это может быть сниженная процентная ставка или увеличенный срок выплаты займа или более значительная, чем в среднем, сумма займа. Либо же все это вместе.

Договор займа под поручительство ничем не отличается от обычного договора займа, с тем исключением, что в нем указывается наличие поручителя, с которым составляется уже отдельный договор. Права поручителя практически идентичны правам заемщика, с некоторыми дополнениями, о которых поговорим ниже. Стоит отметить также, что поручительство бывает необходимо в случае плохой кредитной истории у заемщика или отсутствия у последнего российского гражданства. Например, иностранец, легально работающий в России, может попытаться получить займ под поручительство, например, своего работодателя. Теоретически это возможно и зависит от внутренней политики конкретной МФО.

Поручительство – глупость или благородство?

Как мы уже выяснили, в случае, когда заемщик решит не платить по займу, поручившееся за него лицо обязано: погасить всю сумму долга, выплатить проценты, начисленные за пользование займом, а также компенсировать иные затраты, если таковые имели место. В противном случае, судебные приставы могут наложить арест на имущество поручителя или не выпустить за границу за долги заемщика. Учитывая, что обычно поручительство не несет никакой материальной выгоды, то объяснить подобное решение чем-то кроме благородства и желания помочь заемщику, невозможно. Поэтому, решаясь на этот поступок, следует понимать, что поручитель, так же как и заемщик, отвечает за выполнение условий договора своим имуществом. Если друзья или родственники просят нас об этой услуге, следует отнестись к ней с той же ответственностью, как если бы вы брали займ лично для себя. 

Поручительство влияет на кредитную историю.

Прежде всего, оцените, ответственный ли человек просит вас о поручительстве и умеет ли он планировать свой бюджет? Может так случится, что лицо, за которое вы легкомысленно поручаетесь, давно уже находится в долговой яме и кредитные организации уже не хотят связываться с ним без поручителей или залогового имущества. Возможно, человек страдает кредитоманией и получение займов превратилось для него в психологическую зависимость – в этом случае вы не только наживете проблем, но и окажите человеку медвежью услугу. Ведь часто так случается, что вместо того, чтобы задуматься над тем, как выйти из долговой ямы, отчаявшиеся должники закладывают в ломбардах последнее имущество, а когда закладывать уже нечего, решаются затянуть в долги и окружающих. Хотя в такой ситуации разумнее было бы подумать о процедуре банкротства.

Права поручителя

Если вы все же согласились взять на себя потенциальную ответственность по выплате чужого долга, следует хорошо понимать свои права. Во-первых, от поручительства можно отказаться. Но только в случае, если долг еще не возник. В противном случае, кредитор освободит вас от обязательств только тогда, когда условия договора будут выполнены. Однако, согласно Гражданскому Кодексу, вы можете отказаться от поручительства даже при задолженности, если кредитор и заемщик изменили условия договора без вашего ведома. Например, было произведено рефинансирование займа. Также вы имеете право отказаться от поручительства в случае смерти заемщика. В этом случае долги по наследству переходят к наследникам заемщика, быть поручителем которых вы не обязаны. Прекращается поручительство и в случае истечения срока давности

Во-вторых, нужно понимать, что вы, как поручитель, имеете подать в суд на заемщика и потребовать возместить вам все убытки, понесенные вами при выплате его долга. Также вы можете оспорить само обязательство по выплате долга, если считаете, что на это имел прав сам заемщик. И даже в случае, если заемщик не выдвигает никаких исков и признает свой долг (хотя и не может его выплатить), вы можете попытаться его оспорить, как если бы сами были заемщиком. Существует так же возможность убедить суд, что заемщик ввел вас в заблуждение относительно своего финансового положения.

В-третьих, узнав о долгах заемщика, вы можете переложить ответственность по долгу на плечи другого поручителя. Оставляя за бортом обсуждения и моральную сторону этого поступка, отметим, что вовремя найдя себе «замену», вы сможете отказаться от опасного поручительства. При условии, конечно, что заемщик и кредитная организация дадут на это согласие. В любом случае, любые манипуляции с отказом или переносом поручительства – действия сложные, не гарантирующие положительного результата и поэтому, решаясь на поручительство, тщательно все обдумайте и по возможности приобретите страховку.

Организации
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению

Комментируемые статьи

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (16)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (14)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Займ на мобильный телефон (11)

Мобильный телефон это в наше время не просто инструмент мобильной связи, но и способ общения со всем...

Как оформить кредитную карту? (11)

Кредитную карту на сегодня по праву можно назвать самым востребованным банковским продуктом. Это вполне...

Добавить комментарий

########    ###    ##     ## ##     ## ##     ## 
     ##    ## ##   ##     ## ##     ##  ##   ##  
    ##    ##   ##  ##     ## ##     ##   ## ##   
   ##    ##     ## ##     ## ##     ##    ###    
  ##     ######### ##     ## ##     ##   ## ##   
 ##      ##     ## ##     ## ##     ##  ##   ##  
######## ##     ##  #######   #######  ##     ## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Юля 2018-05-27 16:03:36 #462
Прежде чем стать поручителем подумайте готовы вы платить этот кредит, потому, что ситуации в жизни бывают разные. Если кредит не платит тот кто оформлял, придется платить Вам.