Процентные ставки по кредитам и займам: формулы расчета

Кредитная ставка напрямую влияет на то, сколько заемщик переплатит за полученный кредит онлайн. Это очень важный показатель, и, чтобы понять, как она рассчитывается, и не обманывает ли нас кредитор, советуем прочитать статью и разобраться со всеми ставками вместе с нами.

Процентная ставка - один из важных показателей полной стоимости кредита

Содержание статьи:

  1. Что такое процентная ставка? 
  2. Ключевая ставка
  3. Эффективная ставка
  4. Рассчитать процентную ставку: формулы
  5. Годовая ставка по кредиту: формула
  6. Фиксированная ставка
  7. Плавающая ставка

Процентная ставка - что это?

Процентная ставка является одним из основных терминов в кредитовании. Именно от её величины зависит, сколько прибыли получит вкладчик, открывший в банке депозит, и сколько придётся заплатить заёмщику, оформившему кредит в банке или микрозайм онлайн.

Ставка - это сумма, которая указана в процентном соотношении и означает размер вознаграждения кредитора за использование денег. 

По способу начисления ставка бывает простой и сложной: 

  • Простая применяется к постоянной сумме и остаётся неизменной весь срок действия кредитного договора. Именно такая схема получения прибыли заложена в большинстве потребительских кредитов.
  • Сложная действует по другому принципу. Её начисляют на сумму, которая постоянно растёт за счёт того, что к ней прибавляются проценты за предыдущее время (месяц, квартал, год). Это приводит к значительному увеличению первоначальной суммы. Примером применения сложной процентной ставки является капитализация прибыли на депозитных вкладах.

Ключевая ставка 

Подобный термин мы нередко слышим в телевидении и на радио, но не все знают, что это означает, и насколько важна ключевая ставка для владельцев кредитных карт и кредитов в банках. Ключевая ставка - это, простыми словами, ставка, по которой банки получают деньги в долг от Центробанка. Размер ключевой ставки влияет на процентную ставку, которую кредитор может предложить своим заемщикам. Актуальное состояние ключевой ставки всегда можно проверить на сайте НацБанка России.

Эффективная ставка 

Термин эффективная ставка можно встретить при заключении депозитного договора, и он означает реальную доходность от инвестирования средств банку. Эффективная процентная ставка высчитывается в случае, если владелец средств получает ежемесячные отчисления от банковского вклада. Формула проста и состоит из:

С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;

N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;

m – количество повторений интервалов.

Эффективная ставка=((1*(С/100)/N)N*m -1).

Как рассчитать процентную ставку?

Независимо от вида ставки, участникам финансовых отношений (кредиторам, заёмщикам, вкладчикам) очень важно знать её точную величину. Для этого приходится оперировать дополнительными параметрами, такими как период начисления, капитализация, наращение и дисконтирование.

  • Наращение определяют делением суммы долга в конце срока S (n) на первоначальный размер этого долга S (0). 
  • Дисконтирование высчитывают, разделив S (0) на S (n). В случае с банковскими вкладами возникает обратная ситуация, когда процент по вкладу известен, а нужно узнать величину наращенного депозита в конце срока. Для этого подойдёт формула процентной ставки S (n) = S (0) * (1 + n1 * i1 + ... + nk * ik), в которой t - это период действия вклада, k - количество этапов в нём.
  • Поскольку сложная ставка подразумевает капитализацию начисленных ранее процентов, это обязательно учитывается при расчётах. Формула для определения общей суммы вклада, состоящей из первого взноса и процентов по нему, имеет вид S = P * (1 + i/100)n, где P - это первый взнос, i - процентная ставка, n - число, показывающее сколько раз в течение всего срока действия депозита прибыль подвергалась капитализации.

Как рассчитать процент годовых по кредиту?

Метод деления используется и для расчёта доли периода задолженности n. Срок долга, посчитанный в днях (t), делят на фиксированный срок (t*), в отношении которого определяется ставка. Например, если требуется узнать годовую ставку по кредиту, t* приравнивают к 365 (или к 360) дням.

Зная необходимые показатели, для расчёта простой ставки (i) можно применить формулу i = (S (t*) - S (0)) : S (0). На протяжении всего кредитного периода следует учитывать первоначальный размер займа.

Фиксированная ставка 

Кроме терминов простого и сложного процента, в экономике принято использовать понятия фиксированной и переменной ставки. Каждая из них имеет свои характеристики и применяется в определённых случаях.

Фиксированная ставка - это постоянное число, заранее указанное в документах (например, в кредитном договоре) и не меняющееся под влиянием кризиса, инфляции и других экономических событий.

Основное преимущество такой ставки заключается в её стабильности, которая привлекает потенциальных заёмщиков. Оформив в банке кредит под неизменный процент, плательщик может не опасаться, что с течением времени ему придётся переплачивать больше запланированного в связи с повышением ставки. Он получает возможность точно рассчитать свою финансовую нагрузку на несколько лет вперёд и исключить непредвиденные расходы.

Предлагая клиентам займы под фиксированный процент, банки также извлекают для себя выгоду. Если кредит является долгосрочным (например, ипотечным), то за 10-20 лет его действия плательщик, помимо основной суммы, внесёт достаточно большую переплату. Даже если за этот срок ключевая ставка Центробанка снизится, это не изменит первоначальных условий кредитования, закреплённых в договоре.

Плавающая ставка

Плавающая или переменная ставка имеет свойство меняться (чаще всего в сторону увеличения). Нюанс в том, что корректируется она без предварительного уведомления заёмщика. Обращаясь за кредитом с плавающими процентами и подписывая договор с банком, клиент заранее соглашается на то, что через определённый срок банк оставляет за собой право увеличить размер переплаты.

Но это не значит, что плавающая ставка будет увеличиваться бесконечно долго. Существуют нормативные документы, которые обязывают банки корректировать процент не чаще, чем дважды в год.

В основе фиксированной и переменной ставки заложена базовая часть. В случае с переменным процентом она ниже, чем с постоянным.

Комментируемые статьи

Деньги на черный день защитят от финансовой нужды (22)

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить...

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (19)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Займы без процентов
Joymoney
6000 руб. / 30 дн.
Займер
30000 руб. / 30 дн.
Квику
100000 руб. / 50 дн.
Vivus
30000 руб. / 7 дн.
Лайм-Займ
20000 руб. / 14 дн.
еКапуста
30000 руб. / 21 дн.
Манимен
15000 руб. / 29 дн.
Быстроденьги
15000 руб. / 30 дн.
Веб-займ
30000 руб. / 30 дн.
Срочноденьги
30000 руб. / 30 дн.

Добавить комментарий

##    ## ##     ## ########     ###    ########  
###   ## ##     ## ##     ##   ## ##   ##     ## 
####  ## ##     ## ##     ##  ##   ##  ##     ## 
## ## ## ##     ## ##     ## ##     ## ########  
##  #### ##     ## ##     ## ######### ##   ##   
##   ### ##     ## ##     ## ##     ## ##    ##  
##    ##  #######  ########  ##     ## ##     ## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Коментарии