Скоринг – что это такое?

Каждый, кто когда-либо обращался за кредитом или займом, знаком со словами кредитная история, скоринг или же скоринговая система. Давайте разберемся, чем отличаются эти понятия и как они влияют на жизнь заемщиков — причем не только на момент оформления микрокредита, но и в будущем, когда прошлые займы будут погашены.

Скоринг является одним из обязательных этапов в оценке кредитоспособности заемщика.

Что такое скоринг?

Термин скоринг (или же скоринговая система) — это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях. Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры — заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов. Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков. Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться. Среди отрицательных качеств может оказаться юный возраст, отсутствие высшего образования, не требующая высокой квалификации работа и многое другое.

В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка — если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей. Также кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом - кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.

После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем — ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации. Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).

Как скоринговая система оценивает данные?

Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам — посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете, например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом. Другой тип скоринга — это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.

Еще одна форма оценки заемщика — это так называемый скоринг мошенничества. Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа — то есть, по сути, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства. Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения — иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации. Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее — конкуренция на рынке огромная, и выражение «время — деньги» известно им не понаслышке. Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга. Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях, чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.

Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю: эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа. В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента — а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.

Скоринг и кредитная история

Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями. С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история, в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были. Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга — поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.

Все кредитные истории хранятся в российских Бюро кредитных историй. С недавних пор некоторые БКИ предлагают кредитным компаниям более подробные отчеты, основанные как раз на скоринговых системах. При помощи скоринга Бюро кредитных историй выставляет заемщику оценку, а также добавляет пояснение, за что она была снижена. Например, по вашему кредитному поведению скоринговые алгоритмы с легкостью могут понять, что вы часто опаздываете с выплатой займа или же вообще на вас висят просроченные и непогашенные долги. Конечно же, с таким прошлым пройти скоринг и получить займ будет почти невозможно. 

Очень важно аккуратно и добросовестно исполнять условия договора займа — ведь на скоринг вы зачастую не можете повлиять (например, оказаться в другой, более выгодной возрастной категории), а вот исправить кредитную историю — еще как можете.

Скоринг

Скоринг в социальных сетях

Банки и МФО все чаще осуществляют кредитный скоринг по...

Как пройти скоринг и получить займ или кредит?

Вы рассчитывали на то, что вам одобрят микрозайм или...

Что влияет на скоринг балл?

На положительное или отрицательное решение по вашей...

Пользуются ли скорингом микрофинансовые организации?

Скоринговые системы – это удобный и быстрый способ...

Организации
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению

Добавить комментарий

 ######   ######## ########  ##     ## ##    ## 
##    ##  ##       ##     ## ##     ## ##   ##  
##        ##       ##     ## ##     ## ##  ##   
##   #### ######   ########  ##     ## #####    
##    ##  ##       ##        ##     ## ##  ##   
##    ##  ##       ##        ##     ## ##   ##  
 ######   ######## ##         #######  ##    ## 

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле