Что означает кредитный скоринг в МФО?

1. Что такое скоринг?
2. Какие кредитные организации пользуются скорингом?
3. Как скоринговая система оценивает данные?
4. Кредитный скоринг: на что еще обращают внимание МФО?
5. Скоринговая оценка: как повлиять?

Что такое скоринг?

Термин скоринг (или же скоринговая система) – способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях в России и по всему миру.

Слово скоринг (scoring) происходит от английского «score» – зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, технология и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры – заявка на получение денежной поддержки от кредитной компании.

Этот метод оценки клиента используется для того, чтобы минимизировать риски кредитора и сотрудничать только с теми людьми, у которых не возникнет проблем со своевременной выплатой микрозаймов или кредитов. Поскольку зачастую одалживают немалые суммы, все хотят быть уверенными, что деньги будут возвращены вместе с процентами.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Скорингом пользуются чаще микрофинансовые организации, чем банки. В банковских учреждениях проверка производится очень тщательно, вручную. На обработку одного заявления уходит немало времени, а каждым клиентом занимается несколько специалистов. В МФО решение по выдаче средств онлайн на карту с помощью скоринг балла принимается в течение нескольких минут (максимум – 1 день). И это является одним из главных преимуществ микрофинансовых организаций перед банками.

Как кредитор получает данные для скоринга? 

Вся информация, которая необходима для скоринга, находится в заявлении на получение обязательства и в Бюро кредитных историй. Вписывая свою персональную информацию, стоит быть внимательными и не допускать ошибок и опечаток в документах. Специальные компьютерные системы собирают данные и сравнивают между собой. Прошлые просрочки и отказы в кредитовании также могут иметь значение при вынесении оценки. У заядлого должника будет намного меньше шансов получить деньги в долг, чем у добропорядочного гражданина, выплачивающего средства в срок. 

Как система оценивает данные скоринга?

При проверке скоринговая система использует только те данные, которые можно получить легальным путем, например:

1. Aнализ анкеты на выдачу финансового обязательства. Вопросы составлены таким образом, чтобы как можно точно оценить возможности клиента и его надежность. Это называется заявочным скорингом.
2. Модель кредитного поведения клиента. Если клиент не допускал просрочек, организация может предложить ему дополнительные услуги. Такой пример кредитного скоринга называется поведенческим.
3. Cкоринг мошенничества – еще один вид оценки заемщика. Он означает, что кредитор будет определять, не совершит ли потенциальный клиент намеренного уклонения от возврата долга – то есть, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев не возврата относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства.

Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения – иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали деньги в данной организации. Их задача - отсеять неплатежных граждан.

Кредитный скоринг: на что еще обращают внимание МФО?

Во время скоринговой оценки клиента все данные, которые получает займодавец вместе с его заявкой, для более удобного анализа делятся на несколько групп. Как правило, это «доходы и расходы», «состояние кредитной истории», «личные данные», «дополнительная информация» и так далее. Анализ этих сведений помогает принять решение о выдаче денег или отказе. Какие же факторы повышают шанс на получение положительного ответа, а какие понижают?

Точно определить какая именно информация может повлиять на принятие решения – сложно. Например, многие микрофинансовые организации не обращают особого внимания на плохую репутацию, а наоборот – предоставляют шанс на ее исправление, однако на менее выгодных условиях. Если же вашу историю можно считать образцовой, то, вероятнее всего, вы сможете пройти скоринг онлайн положительно, даже если иные пункты вашей анкеты, например, платежеспособность, не будут полностью соответствовать требованиям компании.

Скоринговый балл: как повлиять?

Вас наверняка волнует вопрос, можете ли вы каким-нибудь образом изменить баллы скоринга. Увы, на многие параметры, вы просто не можете повлиять (например, возраст или отсутствие высшего образования), но есть моменты, изменить которые будет под силу. Например:

1. Оформление обязательства через госуслуги поможет повысить кредитный рейтинг за счет дополнительных данных, привязанных к порталу. С одобрения заемщика, кредитор может ознакомиться и с доходами, и с пенсионными отчислениями будущего клиента.
2. Постарайтесь своевременно погашать платежи, чтобы не попасть в долговую яму и иметь хорошую репутацию перед будущими кредиторами.
   Если вы обладаете плохой кредитной репутацией – это существенно снижает ваши шансы на получение денег в долг. Попробуйте исправить положение путем получения небольших займов – так вы сможете в краткие сроки улучшить состояние истории и получить уже более крупную сумму. Узнать о текущем положении можно заранее в кредитном бюро.
3. Не пытайтесь обмануть МФО или как-либо исправить свои личные данные. Не указывайте в анкете информацию, которая заведомо является ложной: рано или поздно это выйдет наружу, и тогда вас ждут неприятности. Конечно же, с такими клиентами ни одна организация больше не захочет сотрудничать.

Гораздо лучше оставаться честным – даже если вы не идеальный заемщик, обязательно найдется компания, которая одобрит для вас получение денег и даст шанс исправить плохую кредитную историю в лучшую сторону. А если в прошлом вы уже оформляли денежные услуги и вовремя оплачивали долг, можно попробовать воспользоваться займом по телефону: в этом случае проходит поверхностная проверка заемщика.