Кто такой созаемщик по кредиту и чем отличается от поручителя? Его права и обязанности.

Получение крупных сумм в кредит неизбежно связано со сбором справок и бумаг, подтверждающих платежеспособность, стабильную работу и надежность заемщика. Третье лицо с ответственностью по финансовым обязательствам сможет увеличить шансы на одобрение заявки на ипотеку, например. Кто может стать созаемщиком и в чем его функции?

Созаемщик получает больше выгоды от участия в кредитном обязательстве.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – это дополнительное лицо в кредитовании, которое имеет равную с заемщиком ответственность и финансовые обязательства. В случае невыплат обязательств, созаемщик вынужден самостоятельно оплачивать оставшийся долг. В договоре займа редко указывается дополнительное лицо из-за небольших сумм. Третье лицо понадобится при оформлении некоторых целевых займов, долгосрочных займов, ипотек, и больших кредитов.

Получить такой статус гражданин может добровольно, либо принудительно – при заключении договора на крупные суммы организации обязуют к кредитным обязательствам супругу или супруга заемщика. То же самое касается и получения кредита в декрет – дополнительный заемщик сможет гарантировать возврат. Отказаться от финансовой ответственности за кредит супруга можно только при помощи брачного договора. Добровольными созаемщиками чаще всего становятся близкие родственники, совершеннолетние дети, родители или партнеры и друзья.

  • Число созаемщиков кредитного договора в некоторых случаях может достигать даже 5 человек. Обычно банки ограничивают это число 2-5 лицами. Если лицо желает стать созаемщиком добровольно, то оно должно выполнять те же требования.
  • Проверка дополнительного лица будет происходить также, как проверяют заемщиков: соответствие возрастным требованиям, уровень дохода и наличие других обязательств.
  • При подписании договора можно определить степень оплат созаемщика: регулярный платеж будет делиться на равные части или зависеть от доходов каждого лица. Встречаются ситуации, когда вносить платежи изначально планируют созаемщики: к примеру, при оформлении кредита на учебу студента с родителями.

Права и обязанности созаемщика

  • Созаемщик вместе с заемщиком несут такую же ответственность перед банком по выплате долга перед кредитором. При возникновении просрочки по займу, это лицо обязано оплатить долг и также заплатить штраф. Если долг не будет погашен вовремя, негативные данные будут внесены в кредитные истории как заемщика, так и созаемщика.
  • Для получения кредита оба участника договора должны предоставить равные пакеты документов. Преимуществом будет являться тот факт, что доход и кредитоспособность возрастут за счет дополнительного человека. Особенно это важно, если планируется ипотека. Значит можно будет надеяться на более гибкие условия от кредитора. Если кредит оформляется с созаемщиком – это отличный способ улучшить показатели и получить долгожданное одобрение.
  • И заемщик, и созаемщик имеют равные права на объект кредитования. Если объектом является квартира, а кредит – ипотекой, то созаемщик имеет все права на недвижимость и может распоряжаться своей частью. Но в случаях, когда это члены семьи, друзья или коллеги, или их больше двух, тогда объем прав может изменяться в зависимости от обязанностей по договору: каждый участник сможет претендовать на ту часть, которая указана в документе.

Отличия созаемщика от поручителя:

Поручительство - дополнительное условие в кредитовании, которое подразумевает третье лицо, ручающееся за выплату долга. Поручитель обязуется оплатить долг заемщика в случае финансовых трудностей. У поручительства и созаимствования есть один общий признак – погашение части долга заемщика. Но также множество отличий:

  1. Величина дохода. Размер доходов и его платежеспособность не играет никакой роли.
  2. Обязанность по погашению долга. Поручитель оплачивает долг по принуждению суда при условии неплатежеспособности заемщика. Но существуют определенные условия, когда можно отказаться от поручительства: при внесении изменений в договор кредитором без согласия заемщика, либо если срок поручительства или срок исковой давности истек. Но поручительство может перейти по наследству в случае смерти поручителя. При этом, наследник может отказаться от имущества и долгов, тогда долг за поручительство будет погашен средствами с реализации имущества.
  3. Право на объект кредитования. Поручитель не имеет никаких прав на объект недвижимости, даже в случае полного погашения долга, он только делит финансовые обязательства. Но после закрытия кредита или займа, он имеет право через суд добиться возврата своих денег от заемщика. Созаемщик же является полноправным собственником части имущества, например, как при ипотечном кредите.

Солидарная и субсидиарная ответственности по кредиту в банке

Привлечение дополнительного лица – удобный вариант для обеих сторон в процессе выдачи кредита: кредитор будет уверен, что долг останется выплачен одним из двух лиц, ответственных за него, а заемщик получает выгодные условия. В банковской сфере существует два вида ответственности – солидарная и субсидиарная.

  • Солидарная ответственность – полная ответственность перед банковскими обязательствами по выплате. Финансовая организация вправе обращаться уже после просрочки первого платежа.
  • Субсидиарная ответственность – частичная ответственность, обязательная уплата кредитных обязательств наступает только в случае подтверждения неплатежеспособности заемщика.

В договоре, где участвует поручитель, должно быть указано, какой вид ответственности ему полагается, а созаемщик всегда участвует в финансовых отношениях на основе солидарной ответственности.

Поручитель с созаемщиком – полноправные участники кредитных отношений

Для поручителя и созаемщика открытое финансовое обязательство влияет на кредитоспособность. Это может повлиять на выдачу персонального кредита, ипотеки или займа. В случае, если лица выступает в роли созаемщика, нагрузка насчитывается от дня подписи финансового обязательства. Если он ходатайствует о кредите, то необходимо учитывать то, что в любой момент он может начать выплачивать регулярные платежи, если основной заемщик окажется недееспособным для погашения кредита. Необходимая сумма будет учитываться в долговой нагрузке при рассмотрении заявок дальнейших кредитов, за исключением займов без проверки репутации, а финансовое обязательство будет вписано в вашу кредитную историю.

Советуем не соглашаться сгоряча на просьбы разделить ответственность по кредиту. Это – тяжелое бремя, которая может стоить больших денег. Подпись под договором автоматически делает вас полноправным участником кредитных отношений, и судебные разбирательства не помогут не выплачивать долг банку.

Добавить комментарий

##      ## ##    ##  ######     ###    ##     ## 
##  ##  ##  ##  ##  ##    ##   ## ##   ##     ## 
##  ##  ##   ####   ##        ##   ##  ##     ## 
##  ##  ##    ##     ######  ##     ## ##     ## 
##  ##  ##    ##          ## ######### ##     ## 
##  ##  ##    ##    ##    ## ##     ## ##     ## 
 ###  ###     ##     ######  ##     ##  #######  

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Коментарии

МаринаСтаниславовна 2018-10-02 09:13:52 #868
Получается, что выбрав поручителя для ипотеки я могу не беспокоиться насчет внезапных притязаний на квартиру, однако моя платежеспособность и сумма кредита от этого больше не станет, а вот выбрав созаемщика я смогу получить больший займ и выбрать лучший объект, правда в этом случае и правом собственности придется делиться.. Очень своевременная информация, как раз планировали рефинансировать ипотеку, взятую до брака,теперь будем думать)
Ответить
Алиса 2018-08-29 07:59:25 #767
Статья прояснила многие моменты актуальные для меня. Только вот я всегда думала что поручитель не несет финансовой ответственности, а оно оказывается иначе ((
Ответить
Светлана Васильевна 2018-08-25 14:48:33 #733
Созаемщика иметь выгодно. Банки скорее кредит дают. Даже на крупные суммы. От созаемщика же ничего не требуется, даже долг ему платить не обязательно, он как подстраховка для заемщика на черный день, мало ли что..
Ответить