Кто такой созаемщик, его права и отличия от поручителя?

Получение крупных сумм в кредит неизбежно связано со сбором справок и бумаг, подтверждающих платежеспособность, стабильную работу и надежность заемщика. Третье лицо с ответственностью по финансовым обязательствам сможет увеличить шансы на одобрение заявки. Кто может стать созаемщиком и в чем его функции? Каковы отличия между созаемщиком и поручителем?

Созаемщик получает больше выгоды от участия в кредитном обязательстве.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – это дополнительное лицо в кредитовании, которое имеет равную с заемщиком ответственность и финансовые обязательства. В случае невыплат обязательств заемщиком, созаемщик вынужден самостоятельно оплачивать оставшийся долг. В договоре займа редко указывается созаемщик или поручитель из-за небольших сумм кредитования. Третье лицо понадобится при оформлении долгосрочных займов, ипотек и больших кредитов.

Получить такой статус гражданин может добровольно, либо принудительно – при заключении договора на крупные суммы организации обязуют к кредитным обязательствам супругу или супруга заемщика. Отказаться от финансовой ответственности за кредит супруга можно только при помощи брачного договора. Добровольными созаемщиками чаще всего становятся близкие или родственники, совершеннолетние дети, родители или партнеры и друзья.

Число созаемщиков в некоторых случаях может достигать даже 5 человек. Обычно банки ограничивают это число 2-5 лицами. Если лицо желает стать созаемщиком добровольно, то оно должно соответствовать всем требованиям наравне с заемщиком – возраст, гражданство, платежеспособность и т.д. При подписании договора можно определить степень оплат созаемщика: регулярный платеж будет делится на равные части или зависеть от доходов каждого лица. Встречаются ситуации, когда все выплаты берут на себя созаемщики: к примеру, при оформлении кредита на учебу студента, где созаемщиками станут его родители. 

Созаемщик несет равную с заемщиком кредитную ответственность.

Права и обязанности созаемщика

Созаемщик вместе с заемщиком несут ответственность по выплате долга перед кредитором. При возникновении просрочки по займу, он обязан оплатить долг и также заплатить штраф. Если долг не будет погашен вовремя, негативные данные будут внесены в кредитные истории как заемщика, так и созаемщика.

Для получения кредитного обязательства, оба участника договора должны предоставить равные наборы документов. Преимуществом будет являться тот факт, что доход и платежеспособность возрастут за счет дополнительного человека. Значит можно будет надеяться на более гибкие условия от кредитора. Оформление кредита с созаемщиком – отличный способ улучшить показатели и получить долгожданное одобрение. 

И заемщик, и созаемщик имеют равные права на объект кредитования. Если объектом является квартира, а кредит – ипотекой, то созаемщик имеет все права на недвижимость и может распоряжаться своей частью. Так как созаемщиками чаще всего становятся супруги, то их общая квартира может быть поделена поровну при разводе и разделе имущества, а погашение долга будет идти из средств семейного бюджета. Но в случаях, когда созаемщики - члены семьи, друзья или коллеги, или их больше двух, тогда объем прав может изменяться в зависимости от кредитных обязанностей по договору: каждый участник сможет претендовать на ту часть, которая указана в документе. 

Отличия созаемщика от поручителя:

Поручительство - дополнительное условие в кредитовании, которое подразумевает третье лицо, ручающееся за выплату долга. Поручитель обязуется оплатить долг за заемщика в случае финансовых трудностей. У поручительства и созаимствования есть один общий признак – погашение части долга заемщика. Но также множество отличий:

1. Величина дохода.  Размер доходов поручителя и его платежеспособность не играет никакой роли.

2. Обязанность по погашению долга. Поручитель оплачивает долг по принуждению суда при условии неплатежеспособности заемщика. Но существуют определенные условия, когда оплат поручителю можно избежать: при внесении изменений в договор кредитором без согласия заемщика, либо если срок поручительства или срок исковой давности истек. Но поручительство может перейти по наследству в случае смерти поручителя. При этом, наследник может отказаться от имущества и долгов, тогда долг за поручительство будет погашен средствами с реализации имущества.

3. Право на объект кредитования. Поручитель не имеет никаких прав на объект кредитования, даже в случае полного погашения долга, он только делит финансовые обязательства. Но после закрытия кредита или займа, поручитель имеет право через суд добиться возврата своих денег от заемщика.

Поручитель не имеет права претендовать на имущество заемщика.

Солидарная и субсидиарная ответственности третьих лиц

Привлечение дополнительного лица к кредитованию – удобный вариант для обеих сторон в процессе выдачи кредита: кредитор будет уверен, что долг останется выплачен одним из двух лиц, ответственных за него, а заемщик получает выгодные условия кредитования. В банковской сфере существует два вида ответственности – солидарная и субсидиарная.

Солидарная ответственность – полная ответственность перед банковскими обязательствами наравне с заемщиком. Финансовая организация вправе обращаться уже после просрочки первого платежа.

Субсидиарная ответственность – частичная ответственность, обязательная уплата кредитных обязательств наступает только в случае подтверждения неплатежеспособности заемщика.

В договоре, где участвует поручитель, должно быть указано, какой вид ответственности ему полагается, а созаемщик всегда участвует в финансовых отношениях на основе солидарной ответственности.

Поручитель и созаемщик – полноправные участники кредитных отношений

Для поручителя и созаемщика открытое кредитное обязательство влияет на кредитоспособность и платежеспособность. Это может повлиять на выдачу персонального кредита или займа. В случае, если лица выступает в роли созаемщика, кредитная нагрузка насчитывается от дня подписи финансового обязательства. Если поручитель ходатайствует о кредите, то необходимо учитывать то, что в любой момент он может начать выплачивать регулярные платежи, если заемщик окажется недееспособным. Необходимая сумма будет учитываться в долговой нагрузке при рассмотрении заявок дальнейших кредитов и займов, а сам займ вписан в вашу кредитную историю.

Советуем не соглашаться сгоряча на просьбы стать созаемщиком либо поручителем. Это – огромная ответственность, которая может стоить больших денег. Подпись под договором кредитования автоматически делает вас полноправным участником кредитных отношений, и судебные разбирательства не помогут избежать выплаты долга банку.

Добавить комментарий

##     ## ##     ## ##     ## ##     ## ########  
##     ## ##     ##  ##   ##  ##     ## ##     ## 
##     ## ##     ##   ## ##   ##     ## ##     ## 
##     ## ##     ##    ###    ##     ## ##     ## 
##     ## ##     ##   ## ##   ##     ## ##     ## 
##     ## ##     ##  ##   ##  ##     ## ##     ## 
 #######   #######  ##     ##  #######  ########  

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Алиса 2018-08-29 07:59:25 #767
Статья прояснила многие моменты актуальные для меня. Только вот я всегда думала что поручитель не несет финансовой ответственности, а оно оказывается иначе ((
Светлана Васильевна 2018-08-25 14:48:33 #733
Созаемщика иметь выгодно. Банки скорее кредит дают. Даже на крупные суммы. От созаемщика же ничего не требуется, даже долг ему платить не обязательно, он как подстраховка для заемщика на черный день, мало ли что..