В чем отличие займа от кредита?

Каждому из нас хотя бы раз приходилось занимать деньги, а некоторые постоянно ищут, где бы «перехватить» денег до зарплаты. Говоря о «жизни взаймы», мы часто путаем два понятия – заем и кредит. Казалось бы – разница совсем несущественная, но все же простому пользователю будет интересно узнать, какие отличия у этих двух явлений.

Заем и кредит - это похожие по значению термины, которые имеют ряд отличительных особенностей.

Что такое заем и что такое кредит: разбираемся с понятиями

Для начала стоит обратиться к определениям терминов «заем» и «кредит». Если упростить написанные юридическим языком понятия, следует, что:

Заем – это соглашение в устной или письменной форме о том, что заимодавец предоставляет заемщику денежные (или другие материальные) ценности при условии, что все это будет возвращено в установленный срок и в том же виде и объеме, в котором было передано. Владелец ценностей (заимодавец) сам выбирает, назначать или нет какое-либо вознаграждение за услугу предоставления займа. Аналогичным образом стороны могут заключать договор займа в письменной форме или устной: все зависит от доброй воли заимодавца и заемщика, а также от размера одалживаемой суммы. Если же заключается бессрочный договор без вознаграждения за пользование материальными ценностями, то такой вид финансовых взаимоотношений называется ссуда.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, если общая стоимость займа превышает в 10 раз размер минимальной заработной платы, то договор должен быть составлен сторонами письменно – для безопасности всех участников сделки. Кстати, выступать в договоре займа могут как юридические, так и физические лица – нет обязательного условия, что эти финансовые отношения должны заключаться только между определенными типами субъектов права.

В то время, как кредит – это обязательно письменное соглашение о совершении сделки между заемщиком и кредитором, а предметом договора являются только деньги – и ничего больше. С кредитом также возникают и более жесткие требования, например, кредитор обязан указать вознаграждение за пользование кредитом. Кредитные соглашения подписываются только между юридическим и физическим лицом, а в договоре подробно указываются все права и обязанности сторон.

Из-за более строгого контроля подобного рода финансовых сделок, закон стремится защитить того, кто предоставляет в пользование свои средства – то есть кредитора. Как показывает многолетняя практика, судебные разбирательства между сторонами кредитного договора чаще всего решаются в пользу кредиторов, а не заемщиков.

Заем и кредит: в какие организации обращаться?

Когда вам нужно оформить кредит, и вы хотите быть уверены в своем кредиторе, стоит обратиться в банк. Банк – это многофункциональная финансовая структура, работающая одновременно в нескольких областях интересов. Банки могут производить операции с валютой и ценными бумагами, предоставлять разного рода финансовые услуги – причем как правительству, так и простым пользователям или другим компаниям. Для того, чтобы действовать легально, банк обязан иметь лицензию, полученную от Банка России.

Что касается займа – как писалось ранее, заем – более комфортная и гибкая форма получения денег взаймы. По сути, выдать заем вам может друг или кто-то из родных – закон не запрещает такие операции. Но если у вас нет возможности обратиться за помощью к близким людям, вы всегда можете подать заявку на займ в микрофинансовую организацию (МФО).

Прежде всего, стоит разобраться что такое МФО? Микрофинансовая организация осуществляет деятельность, похожую на банковскую, но регулируемую другими законами и нормативами. Как правило, МФО занимаются только двумя типами финансовых процессов: получают деньги от инвесторов и выдают займы своим клиентам. МФО обязана пройти регистрацию в государственном реестре микрофинансовых организаций и получить индивидуальный номер, который всегда можно проверить в действующем реестре. Всю деятельность МФО регулирует Банк России, он же вносит компанию в государственный реестр и проверяет, все ли правила и нормативы соблюдаются МФО на протяжении всего время деятельности организации.

Довольно большое отличие займа от кредита исходит из юридического статуса организации, которая предоставляет деньги взаймы. МФО отличается от банка тем, что имеет право выдавать займы на сумму, не превышающую 1 миллион рублей, а банк практически не имеет ограничений по размеру выдаваемых кредитов.

Безопасно ли брать заем в микрофинансовой организации? 

Из-за того, что банки действуют на основе лицензии, а МФО – только на основе регистрации, появилось множество мифов о МФО. У многих возникает вопрос: а безопасно ли вообще оформлять заем в МФО? Ответ однозначен: да.

Рынок микрофинансирования стал формироваться в России довольно поздно – всего 15-16 лет назад. Именно тогда, в 2010 году, в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этому закону, ни одна МФО не может легально осуществлять свою деятельность на территории РФ без соответствующей регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций. Регулирует деятельность микрофинансовых организаций Центральный Банк России – он проверяет компанию, регистрирует ее, вносит в реестр, регулярно собирает данные о деятельности МФО и проверяет финансовую отчетность.

Единственное, о чем вам стоит беспокоиться перед тем, как обратиться в конкретную МФО за займом – это то, легально ли эта компания работает. Сделать это очень просто: достаточно проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО на сайте Банка России. Также помните, что стоит детально изучить сайт микрофинансовой организации, ведь мошенники часто используют фишинг. Подшиваясь под сайты известных и легальных МФО или банков, интернет-мошенники выманивают личные данные заемщика и оформляют на него новые финансовые обязательства. 

Коротко о главном: подведем итоги сравнения

После того, как мы рассмотрели многие различия займа и кредита, необходимо подвести итоги и еще раз отметить все самое важное.

Предмет сделки кредита и займа может отличаться. Например, кредит может быть выдан только денежными средствами, а заем – как деньгами, так и ценными предметами. При этом при возврате займа одолженный предмет должен быть в таком же состоянии, как и на момент его получения. Если же у заемщика нет возможности вернуть полученный предмет, то займ возмещается аналогичным по ценности предметом или деньгами.

Также не всегда за сделку нужно платить: займ может быть выдать под 0% комиссии (многие МФО проводят такие акции для новых клиентов), что является большим преимуществом займов. Кредит же всегда предусматривает оплату в виде процентов. Это объясняется тем, что банки и организации, выдающие кредиты, не являются владельцами денежных средств, а только временно распоряжаются ими и должны иметь хоть какую-то выгоду от сделки.

Форма заключения сделки займа и кредита тоже разная: договор кредитования всегда заключается в письменной форме и содержит четкие формулировки прав и обязанностей сторон. Договор займа может быть заключен устно, а письменная форма обязательна только в тех случаях, когда сумма займа превышает размер 10 минимальных оплат труда. При этом сумма займа по закону не может превышать 1 миллиона рублей.

Статус субъектов финансовой сделки: заключить договор займа между собой могут как два физических лица, так и физическое и юридическое лицо или вообще компания с компанией. Кредитная сделка в обязательном порядке заключается между физическим лицом (заемщиком) и юридическим лицом (кредитором). При этом в случае оформления договора займа, документ вступает в силу только с момента получения клиентом денег. Если же средства так и не были получены, договор можно расторгнуть без каких-либо последствий.

Отличие между кредитом и займом содержится также и в способе возврата денег. Кредит всегда возвращается по частям по строго расписанному графику платежей, а за свои услуги кредитор регулярно взимает комиссию от платежей заемщика. Займ, как правило, погашается единовременно в установленный срок, однако некоторые микрофинансовые организации позволяют погашать займ раньше срока и по частям.

Организации
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению
Добавить к сравнению

Комментируемые статьи

Кредитная карта: что это и как выбрать лучшее предложение? (13)

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный...

Займ на мобильный телефон (11)

Мобильный телефон это в наше время не просто инструмент мобильной связи, но и способ общения со всем...

Как законно не платить по займу? (9)

Легкость в оформлении и получении микрозайма не всегда на руку МФО. Ведь в этом случае среди потенциальных...

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (9)

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо....

Что могут забрать судебные приставы за долги? (8)

Банки и микрофинансовые организации всё плотнее входят в наши жизни. Некоторые семьи не представляют...

Добавить комментарий

##    ## ######## ########  ##    ## ########  
##   ##  ##       ##     ##  ##  ##  ##     ## 
##  ##   ##       ##     ##   ####   ##     ## 
#####    ######   ##     ##    ##    ########  
##  ##   ##       ##     ##    ##    ##     ## 
##   ##  ##       ##     ##    ##    ##     ## 
##    ## ######## ########     ##    ########  

Войдите на сайт, чтобы скрыть это поле

Игорь 2018-02-01 17:43:34 #132
Мне понравилась эта чёткая и содержательная статья. Очень просто рассказано о том, как закон регулирует процессы займов, кредитов и ссуд. Также полезная информация о том, как можно защитить интересы участников сделки.